随着我国进入老年化社会，加上独生子女政策改变着我国的家庭人口结构，“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要，越来越多的人已经将商业养老险作为日后养老的支柱。 那应该如何完善养老保险才能使自己的老年生活更有品质呢？

　　★案例分析：

　　金色晚年养老保障计划

　　客户资料：成先生，38岁，总经理，月均收入20000元

　　年缴保费：25000元

　　客户需求：社保及其他保障齐全，主要想养老退休金方面的保障。

　　保障思路设计：

　　成先生收入高，开支也大,每月存入银行的钱由于不能做到专款专用，经常取出来挪作了他用,而且社会不断发展，生活成本日益提高，想通过银行储蓄来解决未来几十年退休之后的养老问题几乎是不可能的。他希望通过商业保险，提前做好养老规划,保证高品质的养老生活.

　　国寿福禄满堂为专业养老保险，填补了专业养老市场的空白，符合目前我国养老金缺口巨大的市场需求。此产品为养老金的专用帐户，安全性高；全程分红，保值性强；红利领取方便，可作为教育金、婚嫁金、祝寿金领取，还可以进行资金转换，灵活性高；只用10年时间，确保退休生活，免税资产，免除债务危机（受益权>债，规划性好。

　　成先每年交费25000元,10年交费。

　　保障和利益：

　　1、养老保险金：60岁开始每年固定领取20050元直至被保险人80岁，一共可领取401000元。累积生息538751元。

　　2、每年分红：每年享有世界500强企业经营成果的分红，累积生息到60岁领取首笔养老金时红利可达202268元，到80岁可达518044元。红利领取方便，可以选择现金领取或以复利方式累积生息。

　　3、应急金：若客户中途急需用钱，可将保险帐户里的资金取出，如在60岁时取出，现金价值+累积生存金+红利约为503968元。

　　4、身故保险金：被保险人身故，最高可获得50万身故保险金。

　　5、综合利益：养老金累积生息538751元+红利518044元=1056794.72元

　　★保险小常识：

　　究竟拿多少钱进行保险规划才是比较合理的呢？

　　至于用于保险规划的费用问题这个需要因人而宜的，如在保险规划的过程中把计划费用压得太低，就会致使能购买到的额度较低、或是保障无法全面涉及；如果费用支出过高，又会可能对未来生活造成一定的经济压力！

　　通常情况下，如果是只考虑一家人最最基本的意外及健康方面的保障，这个成本费用可以控制在家庭年收入的10%左右，如果连同子女教育或是个人养老这个比例可以适度提高至家庭年收入的20-30%之间都是合理的！

　　当然这个比例是需要针对不同的人有不同的情况的安排，对于一些比较年轻且收入比较高的人来讲，年轻时考虑相应的保险费率成本就比较低，再加上他们本身收入较高，如果用10%的资金来规划基础保障的话这时这个比例就高了点！

　　反之，对于一些年龄较大、但收入较低的家庭来讲，年龄越大因为保险费率也就越高，加上收入本身就不高，用10%的收入来考虑基础保障这个费用还未必一定够用！

　　对于如果连同养老或是子女教育一起规划的话这个支出比例会相对更高，原因就在于这两项规划项目本身就是等于自已在提前在为未来存钱，不是消费，所以现在存得多到时就拿得多，现在存得少对应到时就拿得少，所以在保险规划时这两方面是应当放在重要的基础保障建立全面以后经济允许时再去考虑的项目！

　　总之，保险规划其实是非常个性化的人生重要规划项目，需要针对不同的需求及经济承受能力有不同的解决应对方案，所以在我们的工作过程中经常都会了解清楚客户的情况才能帮客户制定解决方案的原因所在。