春节前后，辛苦了一年的人们大都拿到了一份年终奖，理财专家建议，不妨用部分年终奖做一份强制储蓄专款专用的养老保险，用来做养老金的储备。

　　《2009年AXA安盛生活信心指数调查》显示，在国内只有23%的人拥有除社保体系之外的退休金储备，所以购买商业养老保险来补充自己的社保保障将会成为一大趋势，而年终奖则可以作为购买商业养老保险的费用支出构成部分。商业的养老金具备安全性、收益性、稳定性等特点。用商业保险的方式准备养老金，可以做到长期有计划的强制储蓄，专款专用，分红和收益有效抵御通货膨胀。真正做到老有所养老有所依。

　　目前商业养老保险类型

　　传统型养老险。通常有固定的缴费时间和固定的领取年限，有的有分红，有的产品则没有分红。带分红的养老保险理论上可以抵御通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值增值。但是此类产品一般身故保障额度很低，还需要再补充寿险保障额度。

　　万能寿险。在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，一般有保证最低收益，目前一般是在1.75%至2.5%，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。目前的万能寿险的大致收益在4%左右。万能寿险存取方便，也可以附加高额的身故保障。

　　投资连结保险。即相当于一个由保险公司操作的基金账户，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。不设保底收益，保险公司收取账户管理费、风险管理费、年费等，盈亏由客户全部自负。投连和万能寿险一样存取方便，也可以附加高额的身故保障。不过各家保险公司投连险的盈利能力却不尽相同。

　　选择哪一种商业养老保险产品需要根据自身的实际情况而定。

　　传统养老保险适合工薪阶层

　　因为传统型养老保险的交费和收益是相对固定的，现在每年交多少钱，将来每年能领取多少钱领取多少年，在合同中都有明确的规定，能让人一目了然。再加上不固定分红可以有效抵御通货膨胀。应该是工薪阶层的养老保险首选。不过在产品选择和缴费年限领取年限上可以根据个人情况做出选择。譬如现阶段交费能力强的可以选择缴费期短的，经常出差的可以选择附带公共交通保障的，如果希望在退休时能先领取部分养老金的那可以选择在养老年金领取年可以先一次性领取一笔分红的等等。

　　万能险适合高额保障需求人士

　　万能寿险一般有保底收益，但保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，再加上收益也不是很高，所以在前期至少十年内是看不到很好的收益的。但是利用万能寿险收益的复利计算方法，可以长期坚持。另外万能寿险种身故保障的费用相对定期寿险低很多，所以如果现阶段有高额保障需求的人士可以考虑用万能寿险作为养老金的储备和提供高额保障。

　　抗险能力强者可考虑投连险

　　因为没有保底收益，但是收益上不封顶。再加上一般投连险至少会有3个以上账户，如保守型的债券类账户、平衡型的股票债券各占50%左右、进取型的股票基金占比超过80%以上。而且账户之间可以来回切换。有一定理财能力和抗风险的人群可以根据股市情况在几个账户间来回变换，加强投资收益，降低投资风险。所以作为养老金理财的储蓄理财账户，选择一个好的投连产品很重要。同时选择投连险必须要对资本市场的风险有足够的心理和风险承受能力。

　　人都会有一个很长时间的晚年，但幸福的晚年是建立在有足够的养老金的基础之上。所以养老其实就是现在存钱的事情，用年终奖买份养老保险，其实就相当于为自己的将来固定每年存了一笔钱，在年老时领取，保证未来的养老支出。通过积极有效的理财方式，分散投资风险，有效抵御通货膨胀，让自己的晚年生活更轻松。