主题一：投资商业保险要趁年轻

　　我们究竟从人生的哪个阶段开始投资商业保险？保险专家认为，青年和中年阶段一般收入处于较高水平，因此可以考虑购买商业保险，比如养老金保险、万能险等，在提供保障的同时又可以存储养老金。养老险能确保稳妥的收入来源，还能提供一系列保障，这些都是储蓄、基金、股票、房产等其他养老方式所不具备的。从产品设计上，商业养老保险适合于有稳定工作和持续收入的人群，但缺点也显而易见——它需要尽早开始积累，因此养老险属于强制储蓄的替代品。

　　金先生目前是国内一大型金融机构的项目负责人，今年35岁，为了使自己退休后的生活能过得比较富足，他现在就开始为自己的晚年生活进行规划，他想投一份商业保险，以保障晚年能领取一定的养老金。针对当前资本市场形势复杂多变的情况，理财师为金先生设计了一款分红型产品——金满仓B款。它最大的特点是能够在保证客户资金安全的前提下，兼顾保障和资本价值增值，让现代人积攒大笔专项基金，实现补充养老的理财目标。该产品具有本金保证、双重受益、四重保障三大优势。

　　主题二：投资“金满仓B”如何计算保险利益？

　　首先，“金满仓B”在保险期满时一次性返还客户累计交纳的全部保费，跟其他投资型险种相比，资金的安全性更高，能够锁定风险。一方面，“金满仓B”每年会返还给客户一定的生存金，客户若选择5年交费、保障10年牞则在保险期间内每年可获得年交保费的4％；若选择10年交费、保障15年，则在保险期间内每年可获得年交保费的10％。在当前降息预期仍未消除的背景下，“金满仓B”能够帮助客户抵御风险，用稳健的方式积累资本。另一方面，公司每年度还会根据自身的经营状况派发红利，实现价值增值。而且，生存金和红利均可以复利累计生息，客户可在保险期满时一次性领取。

　　另外，客户投保“金满仓B”，即可获得1倍的非意外身故保障，2倍的意外身故保障，3倍的公共交通意外保障和高达5倍的航空意外身故保障。如果被保险人是家庭的经济支柱，高额的意外保障可以让其对家人的爱心和责任得以延续。该产品每份1000元，3份起售，出生30天～60周岁的人均可作为被保险人购买该产品。

　　金先生投资“金满仓B”分析：金先生决定选择购买“金满仓B”30份（以自己为被保险人，交费10年，保险期间15年），每年交费3万元，共交10次。那么，15年内金先生可获得哪些保险利益？理财师为其细细算了一番：

　　一、固定收益：满期金300000元＋累计领取生存金近45000元

　　二、浮动收益：满期红利及累积生息共67472元（假设以中等红利水平演示）＋生存积累金生息10797元（假设按3％的复利增长）

　　三、15年期间还可享受如下保障：1倍非意外身故保险金：最高可达337500元＋累积红利；2倍意外身故保险金：最高可达675000元＋累积红利；3倍公交意外身故保险金：最高可达1012500元＋累积红利；5倍航空意外保险金：最高可达1687500元＋累积红利。

　　主题三：投保前消费者最先关注什么？

　　时下，保险与老百姓工作、生活的关系越来越密切，人们的保险意识逐步增加，参保人数明显增加。某种意义上讲，这种趋势不仅是社会进步的一个标志，同时也代表了百姓理财的一种新观念。有没有保险的唯一区别就在于：当不可预测的风险来临的时候，您的账单是由保险公司来支付，还是由您自己的资产及未来的收入来支付。为了能获得可靠的经济保障，在选择保险时，应关注产品保障的风险类型，结合自身及家庭成员所处的不同人生阶段选择产品。当然没有人是为了自己获得风险赔付而购买保险，然而某些风险是属于万分之一的风险，但对于个人来说就是百分之百的损失，千万大意不得。

　　因此投保还是建议客户尽量找专业代理人咨询，让对方从专业角度进行分析，既符合个人和家庭需求，又能规避风险。毕竟投保是要花钱的，要有投保预算，有针对性地、有顺序地规划自己及家庭的风险保障。