随着国内老龄化趋势越来越明显，“4-2-1”结构家庭越来越多，未来养老靠谁实现已成为一个严峻的社会问题。老龄化时代到来，我们如何实现幸福到老呢？

　　老龄化时代到来养老问题亟待解决

　　国际公认标准表明，65周岁及以上的老年人口占总人口比例7％以上，或者60周岁及以上老年人口占总人口10％以上，即为进入老龄化社会。依此标准衡量，我国已经进入老龄化社会。

　　对外经济贸易大学教授王国军介绍，2005年底我国1%人口抽样显示，65岁以上人口达到1亿人，占比7.7%。统计数据显示，我国人口老龄化速度不断加速，截至2008年底，60岁以上的老年人已接近1.6亿，占全国总人口的12%。进入老龄化社会，意味着养老问题开始凸显。目前，我国构建的养老体系包括基本保障（社会养老保险）、企业年金（补充养老保险）和个人商业养老保险。在这一体系中，社保只是“广覆盖、低保障”，不可能为所有人提供足够养老金，企业年金又取决于企业的实力和意愿，因此商业养老保险无疑将成为提升个人晚年生活质量的主要途径。

　　“70后”成夹心族养老规划刻不容缓

　　随着计划生育工作的推进，未来通过多生孩子“防老”的愿望已无法实现。而国内“4-2-1”结构家庭越来越多，处于结构中间的“2位”家庭“支柱”将要赡养4位老人并抚养1个孩子。目前来看，处于夹心一族的多为“70后”夫妇。

　　保险专家指出，70后人群作为家庭的“夹心族”，社会的“夹心层”，在家庭责任和事业发展的重压之下，往往忽略了自己的长期养老规划。而由于父辈财富积累非常有限，他们很难去“啃老”，又需要为子女教育投资。因此，他们更需要从现在起进行合理的养老规划。

　　恒安标准人寿(601628,股吧)(601628,股吧)北京分公司总经理凃开元介绍，基金、房地产、储蓄和保险等工具都可帮助个人实现养老，组合搭配才能让资金发挥最大效用。但是，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平，保证长期、稳定的现金流，且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时很重要的也是最基础的一点——规避缴费期间的一系列人身风险。可见，商业养老保险不可替代。