在上周六本报举行的财智沙龙上，广东金融学院副院长郭颂平教授、恒安标准人寿的保险专家与众多职场精英一起分享了规划养老的心得。

　　人生成功于计划

　　“李嘉诚为什么会成功？因为他知道做计划的重要性。”虽然是一场养老规划的沙龙，但郭教授却从事业规划的角度切入，阐明规划对于个人的事业和自己的养老同样重要。“公司的失败往往是由于没计划或计划不明确，一个企业如此，一个人的人生也是如此。

　　规划我们的人生是很重要的，对于职场精英来说，规划的就是现在和未来的人生。”现在的人22岁大学毕业就参加工作，55岁退休，假设活到85岁，那样工作33年，却有30年的退休养老生涯等待着他们去面对。如果只规划事业，那么事实上只规划了人生的33年而已，剩下的30年则成为了未知数。

　　因此，在人生的规划当中，养老是其中最重要的一个课题，因为无论赚钱多少、事业成功与否，都无法回避养老的问题。认识到养老的重要性之后，郭教授也提醒沙龙听众，“养老的规划应该从什么时候开始？很多人认为养老是退休以后的事情，应该在退休以后才规划。”但这种观点是大错特错。

　　养老责任的分配

　　虽然越来越多人已经意识到了养老的重要性，但如何能真正通过规划担负起养老的责任却不容易。“在座的都是职场精英，大部分人都有社保，而依靠社保来养老是否足够呢？”郭教授提出的问题也是不少沙龙听众的疑惑所在。

　　数据显示，目前，全国养老保险金平均替代率为41.4%，并呈逐年下降趋势，而2008年广州地区的养老保险金平均替代仅有37%。“一般来说，社保是按照目前工资的5%至20%来缴纳保险，普通人无论工作年限有多久，退休后最终能拿到的社保也就在2000元左右。”郭教授笑言，“社保只能让我们喝上粥，如果退休以后还想保持有尊严的生活，那就需要一定的商业养老保险来弥补。”

　　倒推养老金缺口

　　在确认养老责任需要包括社保、商业保险等在内的多种途径来分担之后，那么如何确定养老需求的目标就是下一个关键的问题。在养老规划中，首先要明确自己的退休目标，其中包括退休年龄、退休时比较舒适状态下的基本生活花费、养老医疗费用基金、应急基金等。恒安标准人寿的专家认为，通过这种倒推方式可以更直观地了解自己的养老缺口，也更容易认识到养老责任的紧迫性。

　　在大致算出退休后的主要费用开支项目和数额后，下面就要想如何能满足这一需求，算算自己现有的资金、财产状况，预期的一些收益情况等。综合自己现在的投资状况，调整资产的配置，向实现预定目标而努力。

　　当然，专家同样提醒，有了目标、资产配置方式，还需要注意自己领取年龄与退休年龄的衔接，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大波动，在领取方式上也尽量选择按期分批领取，一次性领取后很容易导致资金被挪用，影响养老质量。