以房养老：时尚，是否有保障？

　　退休前人养房，退休后房养人。“以房养老”是国外的一种时尚的“养老方式”，它主要表现方式为“反向住房抵押贷款”，即指房屋产权的拥有者，把自由产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，在一定年限后，每月给房主一笔固定的钱，房主继续获得居住权，一直延续到房主去世；当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分亦归抵押人所有。

　　此款方式在我国全面推行实施，至少还存在5大障碍。第一，国外“啃老族”少，但国内却比比皆是。第二，银行和保险公司至今未推出相关产品和计划加以响应。第三，国外推行的重要原因是开征遗产税，但国内目前尚属空白。

　　第四，“以房养老”是“夫妻连身保险”，如何保证共同权益，相关法律制度还处于缺位状态。第五，与“但存方寸地，留与子孙耕”传统观念相悖，亲情压力你将招架不住。

　　储蓄养老：安全，是否很划算？

　　通常，很多人认为储蓄是安全的理财方式，没什么风险。因此更倾向于用储蓄的方式准备养老金。但是，银行储蓄养老划算吗？

　　如果光讲安全性，存款似乎更安全；但如果存款处于负利率状态，那实质上就要承担贬值风险。这会导致银行储蓄成为最不合算的理财方式。应该说，存款是必要的，但是要根据自己的资金流动情况来考虑存款的时间搭配，否则，尽管看起来安全，也会失去利用财务杠杆进一步扩大自己资产的机会。

　　所以，储蓄养老并不划算，甚至其安全性也不是百分之百的得到保证。

　　社保养老：稳定，是否足够用？

　　2008年，有消息说，国家有关部门正酝酿延长法定退休年龄到65岁。延长退休时间意味着拿社保养老金的时间要延后，同时靠自己力量筹措养老费用的比例要增加。这并非空穴来风，从国外的情况看，为了应对社会老龄化导致的国家养老账户不足的问题，一些国家就采取了延长退休年龄、减少社保养老金领取额的做法。

　　社会老龄化程度的升高确实使得国家养老账户存在一定的压力，年轻人交纳的养老保险对于支付越来越多老年人的养老金可能会比较吃力，而且这代年轻人会在几十年后面临通胀加剧的问题，那么未来能获得的社保养老金很难使他们达到社会平均生活水平，更别提保证生活品质了。

　　恒安标准寿险专家建议：商业养老保险由于其具有安全性高、长期稳健获益、能为退休生活提供持续现金流的特点，而成为更有针对性的养老手段。