目前国家、单位、个人一起负担的社会养老保险，只能为退休生活提供基础的养老保障，我们还需要增加更多额外的养老保障。而商业养老保险就是一种补充养老的方式。
“现在我们的社会养老保险替代率比较低，据渣打银行与复旦大学联合发布的 ‘退休养老计划调研’结果，退休后基础的养老保险一般只能维持退休前收入水平的30%-40%，要维持退休前的生活水准，就要额外再准备一个长期的退休养老计划，使得退休后的养老金达到退休前收入的60-70%以上。”中国人寿中山分公司保险规划师何佳程告诉记者。
有许多理财方式，都能达到为财产增值的目的，使我们在工作时期能为退休积累更多财富，例如坚持储蓄、购买股票基金、购买物业，还有一种方式就是购买养老保险。
但在每个人生阶段，我们都有改善生活的需求，也面临许多“诱惑”，换车、换房、子女教育、旅游休闲……一不小心，积累不到三五年，就会连同增值的资产一起花在了其他用途上，而让养老计划中途搁浅。
养老保险则是一种强制储蓄养老的方式，我们若每年拿出年收入的10%左右资金，放在养老保险的账户上，那么经过10-20年的积累，就可以得到一笔较为可观的养老金，通过每年获得分红，复利累积，又达到抵御通货膨胀的目的。
不过，要做这样一个养老计划，同样需要一点恒心、抵御“诱惑”。有一些购买养老保险的人在购买三五年后，就退保去投资更为激进的资本市场。
为何要首先用商业保险补偿养老？除了它有强制计划储蓄、有更强的抵御通货膨胀的特点，它还是一种保本、稳健增值的投资方式，可以作为最基础的养老资金，在这一基础上再考虑其他高风险、高回报的投资类产品为自己的养老计划做补充。
何佳程说，为了让养老生活变得无忧，年轻人最好在30-40岁时，就要开始规划养老保险计划了。目前可以作为养老用途的保险产品有两全分红型保险、年金型保险、万能型保险、还有投连型保险。
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