孙女士，33岁，本科学历，是一名教师，广东居住；已婚，目前有三套房，投资类金融资产总和为33万元；自住房屋及两套投资房产共计300万，还有40万贷款未还清，孙女士本人月年收入3500元，丈夫月收入6000元，另外其他收入3000元，每月家庭日常生活支出为6000元；本人及丈夫有基本社保。

　　理财目标：

　　都希望女儿接受完大学教育；

　　希望成为全职太太，又担心丈夫一人满足不了家庭正常开销；

　　夫妇将来能够老有所养；

　　专家解答：

　　一、 基本财务资料

　　孙女士家庭的结余比率=(12500*12+10000-6000*12-6000)/(12500*12+10000)=51%，大于30%，说明此家庭现金流比较正常，符合中国传统家庭的风格，从这一点可以看出平时生活支出得到了有效的控制，说明财务还是比较安全。孙女士家庭的流动性比率=0/6000=0，由此可见流动性较强的资产过低，没有家庭应急基金。由于流动性比率能够反映家庭支出能力，对于孙女士家庭情况，应急基金基本没有。

　　能够反映家庭综合偿债能力的会计指标清偿比率=(2360000-400000)/2360000=83.05%，说明孙女士家庭拥有的主体资产大于70%，安全系数比较高。在投资净资产比方面，孙女士家庭中的净资产中用于投资的资产为33万，起到了比较好的保持升值作用。

　　二、 理财规划方案

　　1、 现金规划：由于孙女士夫妇二人收入比较稳定，建议将现金流动比保持在3倍左右为宜，即6000×3=18000元，将18000元资金存入银行活期或者持有现金，另外考虑到孩子的应急费用支出可能较大，再建议存入10000元购买货币市场基金。

　　2、 子女教育规划：宝宝现在每年教育支出6000元，考虑到未来孩子的教育，建议购买具有保费豁免功能的教育保险，保额为15万元。

　　3、 风险管理规划：孙女士家庭中夫妻双方的收入差别较大大，而且都没有任何商业保险，建议购买足够的商业保险，特别是重疾险。根据保险的“双十原则”即以收入10%的保费规划10倍于收入的保额，

　　孙女士家庭年收入是160000元，则每年最佳用于购买保险的金额是16000元，保额为1600000元，保险资金的来源可以选择年终奖10000元，再从流动性资产中拿出6000元即可。夫妻双方及孩子用于商业健康保险规划资金的配备比例大致为4：3：1。

　　4、 养老规划：考虑到未来养老问题，希望能够保证享有较好的养老水平，建议孙女士为被保人，每年拿出收入的20%作为商业养老保险资金。

　　5、 投资规划：通过孙女士填的理财风险承受能力测试表分析得出，投资策略上可以偏进取型，所以建议孙女士将其余的流动性资产35000元左右采用积极增长型的投资组合的方式，具体品种可以选择指数型基金，债券基金，股票基金。比例大约为4：4：3。