我们退休后养老生活需要的资金数量与工作时并不一致，主要是资金用途发生了变化——日常的交通、交际、应酬开支将有一定的降低，所以养老金替代率不一定要到100%才能满足养老需求；但是退休后休闲旅游、享受生活的时间却更多了，而这也是需要一定资金支持的。
辛苦打拼几十年，谁愿意在退休后能够甘心放弃这些享受的机会？而养老金有多少，才能满足我们的养老资金需求，保证我们的养老生活品质呢？根据国际经验，养老金替代率保持在70%-80%之间的时候，退休后的生活品质才不会有明显的下降。
我们也参考了经济发达社会的养老保障运作模式——每个人的养老保障并非单纯的依赖社会保障，而是由三部分构成：
一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。
二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。
三是个人为养老准备的资金，主要是商业保险，这部分比例大约占养老金总数的40%。
针对退休计划，除去社会保险，我们百姓能做的也不过几点：
①储蓄：最稳定，但随着通货膨胀的发生，我们存在银行的钱随时面临贬值的风险；
②房产：涨跌具有一定风险，变现较难，并且土地70年产权等因素也导致在我国“以房养老”还有一段距离；
③养儿防老：随着4-2-1家庭结构成位主流，养儿防老带给下一代的压力太大，是最不稳定且最容易形成家庭问题的，生命的尊严可能得不到保障；
④企业年金：是企业提供给员工的长期福利，可以分享企业成长带来的收益。但企业年金相对不够稳定，很大程度上依赖于员工服务企业的年限和企业的经营情况，是养老的有益补充，但难以作为切实的倚靠；
⑤商业保险：收益稳健，给付确定。
尤其对于收入水平较高的人群，可以在年轻时投入较多资金购买年金给付额高的养老保险，从而有效解决养老经济问题。通过以上分析可以看出，商业养老保险是对社会保险的一项重要补充，可以作为人们养老规划的有效手段。
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