专家提出：养老金的最基本特性是安全性、持续性和增长性，必须保证本金安全，其次不断增长，能够规避通货膨胀带来的损失。养老理财需要一个合理的投资组合，在这个组合金字塔中，保险和储蓄一定是这个金字塔的基座。分红型的养老保险和基金定投同样是享受复利，但基金定投的风险要大一些。
方案A：25岁到30岁家庭成长期
特点：这一时期多是两口新家，或是刚刚有宝宝的新家庭，收入低、底子薄。
建议：此时的家庭更多是需要保障，建议侧重考虑重疾险等保障型险种。如果收入允许，可以投保商业养老险，因为越早投保，保费越低收益越大。如果投保，要延长交款年限，降低年交保费额度。可以搭配基金定投。
方案B：30岁到45岁家庭成熟期
特点：此时，家庭收入逐渐增多，是家庭收入积累的黄金时期，有一定的积蓄。
建议：在有一定的保障类保险的基础上，就要考虑购买商业养老险了，以补充未来社保的不足。可以选择10年交费，总体保费占总收入的10%-20%，保额达到收入的10倍。
方案C：45岁以上渐渐进入退休期
特点：此时孩子已经长大，而老两口进入空巢期，退休临近，收入预期开始下降。
建议：45岁到50岁，仍然可以投保商业养老保险，不过要注意缩短交费年限，5年交完为好，此时保费要高一些，可以把领取年龄定在60岁或65岁，作为养老金的补充。如果超过50岁，再投保养老保险，就不太合适了，但要选择更稳妥的理财方式，警惕风险。
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