调查显示，养老规划已呈现年轻化趋势，面对“未富先老”和严峻的老龄化问题，养老问题已提前走进“70后”、“80后”的生活规划中。业内理财规划师也表示，为了使自己将来不变成子女的负担，最好在40岁之前就开始储备养老资金。

　　方法1 买房养老手中两套房 将来“卖大住小”

　　王先生 2007年贷款购买了第二套房，他将房子租了出去“以租养贷”，将来打算当作“养老房”。

　　王先生于2007年在高新区附近贷款20年购买了第二套房。简单装修后，他将房子租了出去，月租金1100元。虽然现在房价涨了，这套房子也完全能够满足自己“以租养贷”的要求，但面对养老问题，王先生仍显得不够乐观。

　　王先生今年32岁，有个5岁的儿子。王先生说：“新买的房子有50多平方米，两个人住足够用，而现在住的大房子可以作为孩子的教育基金，或等孩子结婚娶媳妇用。 ”

　　王先生说，如果孩子将来有出息，能够自食其力最好，这样他俩就可以把大房子卖了，留出养老钱。“但未来在通货膨胀等压力下，孩子靠自己买房子会很困难。”王先生觉得20年后的事难以预料，不过他很庆幸自己能提前出手买下“养老房”。

　　张女士 打算等老了以后，把大连市内的房子卖了，和爱人搬到金州新区去住。

　　和王先生抱有同样想法的人不在少数。张女士两口子现在住在甘井子区金三角附近，今年4月份在金州新区又买了套60多平方米的房子，等明年拿到钥匙后，张女士也准备租出去。她打算等老了以后，把大连市内的房子卖了，和爱人搬到金州新区去住，手里的钱一部分给女儿，一部分用来休闲保健，剩下的钱存起来防病治病。

　　方法2 投资养老很多人开始提前设计养老规划

　　李女士 为了在退休后不让自己的生活有太大变化，她提前为自己设计了养老规划。

　　记者了解到，目前很多年轻人都已感到养老危机，是因为他们习惯了工作时的生活品质和收入水平，他们不愿意在退休之后降低自己的生活质量。在大连市一家证券公司做财务工作的李女士也早早为自己做好了计划。

　　李女士说，她现在每月都有3000元左右的收入，可以应付日常开支。可一旦退休后，每个月的收入应该达不到这个数字，甚至形成巨大反差。“为了在退休后不让自己的生活有太大变化，我从现在开始就为自己设计了养老规划。 ”李女士觉得，年轻时攒足钱，养老时就会潇洒很多。

　　郭先生 从两年前开始制定个人养老规划，除定期存款外，还购买了基金。

　　今年32岁的郭先生是公务员，月收入达5000多元，虽然单位已经为他参保了基本养老保险，但从两年前开始，他为自己制定了个人养老规划。郭先生的养老计划是，首先从每月的工资中拿出一部分钱存入银行，然后再拿出1000元钱购买基金，剩下的作为日常开销。

　　他说，在退休之前他不会去花这笔钱，因为这是他给自己做的一个理财规划，把这笔钱作为退休后的养老金。最近，郭先生又看好一款商业养老保险产品，他准备从每月固定存入银行的钱中拿出一部分，用来购买这款养老保险。

　　■提醒

　　投资门槛不低存在较大风险

　　记者在采访中了解到，买房养老是时下不少年轻人奋斗的目标，然而早有经济学家放出“别指望房子养老”的言论。他们的观点是，房价走势难以确定，而且未来征收物业税必将成为一个趋势。

　　同时，大连的房价近年来居高不下，如今买房养老的投资门槛也不低，而且还存在较大风险，变现能力较差不说，还要受通货膨胀、金融危机的影响，如果用来出租，退休之后在房子管理方面也要花费较多精力和成本。

　　■提醒

　　合理进行金融投资可辅助养老

　　兴业银行大连分行贵宾理财经理郭晓宇表示，金融投资，其中包括基金投资、保险投资等，“近年来，比较受欢迎的选择是基金投资，由于可以选择一笔投入、或定期定额、定期不定额、不定期不定额，比较灵活。”郭晓宇说。不过她认为，基金品种繁多，预期目标的收益率不同，风险也不同，因此在投入时，利用一次性投入和定期投入相结合的方式来进行，更利于辅助养老。

　　■专家观点

　　要从“依赖养老”向“独立养老”转变

　　对于养老规划年轻化这一趋势，东北财经大学公共管理学院教授刘晓梅认为，年轻人未雨绸缪，提前规划养老十分必要。目前，我们国家所开展的城镇企业职工基本养老保险制度，只是多支柱养老保险制度体系中的一个支柱，实现的是最基本的养老。随着政策制度不断改进，我国的养老体系将越发健全，并实现和世界接轨。可以说，未来中国实现老有所养并不用担心，但养的质量如何，却存在着个体差异。

　　她建议年轻人打破“养儿防老”的传统观念。家庭仍是中国目前赡养老年人的主要场所，但独生子女家庭不具有传统中国家庭养老模式的客观基础。广大独生子女父母要有意识地、主动地从思想上变依靠子女为依靠自己，积极地在现实生活中做到从依赖养老到独立养老。

　　“转变养老的观念或许是解决养老问题的一个关键环节——独生子女父母要树立一种独立养老的观念和意识，它可以在一定程度上为独生子女父母的养老生活提供有益的帮助，特别是在独生子女父母成为高龄老年人之前。 ”

　　她认为，老年人自我提供经济支持，从“依赖养老”到“独立养老”，这是独生子女家庭养老观念的转变趋势，这也就促使年轻人尽早作出养老规划。

　　■专家建议

　　最好从40岁前开始进行养老储备

　　专家普遍认为，靠自己养老是一种风险防范，是社会进步的表现。中国社工协会社会化养老工作委员会总干事吕斌说。事实上，对这个群体来说，子女也要养，父母也要管，到了自己老的一天，也要自己管，这是一种终身的个人理财。这其实也是国外发达国家普遍的一种社会现象。不靠国家、子女，而是靠自己。

　　郭晓宇认为，比较理想的状态是从40岁前开始，将每月解决基本生活后可支配现金的20%作为养老定投。 30岁至40岁是在积累人生的第一桶金，买房、买车基本上都在这个阶段完成。到了40岁，事业和收入相对都比较稳定，风险承受能力也在降低，所以，应当适当地考虑自己养老问题。

　　郭晓宇认为，除了定额定投外，购买保险也是养老保障的一个重要环节，意外险、重大疾病险等都能为我们养老提供全方位的保障。