全国老龄委公布的《我国城市居家养老服务研究》报告显示，目前我国城市老年人空巢家庭（包括独居）的比例已达49.7％，大中城市的老年人空巢家庭（包括独居）比例更高，达到56.1％。

　　研究报告称，随着社会经济发展，人们生活观念的改变，住房条件的改善，以及独生子女的父母开始进入老年期，空巢现象将更加普遍，空巢期也将明显延长。与发达国家独居与夫妇空巢户高达70％~80％的比例相比，我国老年人空巢比例持续增加的趋势将不可逆转。

　　空巢家庭中的老人面临的风险比较大，但是由于身体条件和年龄的限制，市面上针对中老年人的保险并不多，即使有，保费也比较高，到底该如何选择呢？

　　意外险必不可少处于空巢家庭的老年人遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更严重。因此，意外伤害保险应作为老年人购买保险的重要选择。由于老年人比较容易患骨质疏松症，万一摔倒就可能花费不少医疗费用，因此一些保险公司在设计老年意外伤害保险中，内含了老人骨折的赔偿或津贴。

　　新华人寿“银发无忧”老年人人身意外伤害综合保险、光大永明的“永宁康顺综合个人意外伤害保险———老年计划”、民生人寿的康顺老年意外伤害保险，都是可供空巢家庭中老年人选择的保险计划。

　　养老规划可选分红险空巢期家庭的中老年人，一般对于健康问题都比较关注，但目前多数保险公司的重疾险都有年龄限制，超过60岁基本上无法购买重疾保险，即使部分保险公司的投保年龄可以到65岁，但也可能因被保险人体检不过关、或者价格比较高，而无法买到满意的保险。因此对老年人而言，这方面的保障可通过对养老规划增值来达到相同的效果。

　　在养老保险的选择上，应具备安全性、稳定性及持续性功能，即到退休年龄就应保证有一笔固定的年金确保活多久领多久。带有分红性质的终身年金产品是不错的选择，这类产品的红利可抵御通胀带来的损失，且具有交保费到一定年龄后不再继续交费，保险公司开始固定给付，活多久领多久的特点，是其他养老及理财领域无可取代的。

　　相关险种：国华人寿“一生承诺”牵手夕阳计划。该计划专门针对50周岁至75周岁的中老年人，在为他们提供终身养老年金的同时，还提供了身故保障和保单分红的利益。

　　“一生承诺”养老年金产品突破市场上中老年客户（尤其是60周岁以上）保险稀缺的现状，针对中老年客户的需求，该计划为趸交即领型，即从计划经过犹豫期起，客户就可获得第一笔年金，且年金给付直至终身。根据公司每年实际经营状况，客户还有机会分享红利。

　　该计划还提供三种保障方式，一是保证客户累计领取年金不少于到88周岁保单周年日时累计应领金额；二是保证客户至少拿回所交保费；三是领取到终身；既满足中老年客户对资金安全性要求，也兼顾到客户需求的多样性。

　　有条件不妨买份护理险久病无孝子，听起来这种结局很让人寒心。特别是针对日益呈上升趋势的空巢家庭，如果老年人或其子女条件优越，可考虑针对中老年人推出的长期看护护理计划健康保险。

　　长期护理险从保费领取方式上看，除具有年金效应外，最大优势是保障60岁前万一丧失生活自理能力，即可领取保险金。健康退休，又具养老保险功能。

　　相关险种：人保健康全无忧长期护理险：保险期限是100周岁，60岁前丧失日常生活能力且持续至观察期结束，在观察期结束的次日及之后每届满一年时，按基本保险金额的12%给付长期护理保险金，直至被保险人60周岁；

　　在被保险人60周岁后（含60周岁）的每个保单周年日，若被保险人生存，按基本保险金额的12%给付老年护理保险金；若在60岁后100岁前死亡，则按基本保险金额的5倍给付疾病身故保险金，但应扣除已给付的老年护理保险金；若投保对象顺利到百岁，则享有基本保险金额的8%额外给付老年关爱保险金。