相关数据显示，截至2009年底，全国60岁以上老年人接近1.67亿，占全国总人口的12.5%。而根据《2009年AXA安盛生活信心指数调查》显示，在国内只有23%的人拥有除社保体系之外的退休金储备。在2010恒安标准寿险指数中养老保险也是众多客户购买寿险的首选之一。所以购买商业养老保险来补充自己的社保保障将会成为一大趋势。而年终奖则可以作为购买商业养老保险的费用支出构成部分。

　　商业的养老金具备安全性、收益性、稳定性等特点。用商业保险的方式准备养老金，可以做到长期有计划的强制储蓄，专款专用，分红和收益有效抵御通货膨胀。真正做到老有所养老有所依。

　　目前商业养老保险类型

　　传统型养老险

　　通常有固定的缴费时间和固定的领取年限，有的有分红，有的产品则没有分红。带分红的养老保险理论上可以抵御通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值增值。但是此类产品一般身故保障额度很低，还需要再补充寿险保障额度。目前中英人寿推出的“好儿郎”分红型年金养老保险，因为最高可以附赠1000万元的高额公共交通保障，也赢得很多客户青睐。

　　万能寿险

　　在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，一般有保证最低收益，目前一般是在1.75%至2.5%，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。

　　目前的万能寿险的大致收益在4%左右。万能寿险存取方便，也可以附加高额的身故保障。中融人寿旗下“融盛连年”12月的万能险结算利率达到5.55%，保持市场领先水平。平安人寿个人万能险产品的结算利率虽然在12月重新升至4%，但全年跌幅达到11%。

　　投资连结保险

　　即相当于一个由保险公司操作的基金账户，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。

　　只要坚持长线投资，有可能收益很高。不设保底收益，保险公司收取账户管理费、风险管理费、年费等，盈亏由客户全部自负。投连和万能寿险一样存取方便，也可以附加高额的身故保障。不过各家保险公司投连险的盈利能力却不尽相同，2010年泰康人寿放心理财进取型投资账户全年涨幅达到24.3%。而华泰进取型投资账户全年下跌8.1%。

　　选择哪一种商业养老保险产品需要根据自身的实际情况而定。