刘先生，今年35岁，在一家私企从事管理工作，年收入30万元左右，房贷已还完。已购买了充足的重大疾病险。现每月日常支出为1万元左右（主要用于孩子教育），自己有社保，想为自己补充养老险。希望自己将来退休后，可以享有目前的消费水平。

　　投保建议：

　　一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

　　大家在购买养老险时，应注意以下几个方面：

　　第一，要确定自己大概需要投保多少的商业养老保险。

　　考虑到通货膨胀因素，还应选择有增值、分红功能的养老险。

　　第二，应确定养老险的类型。

　　目前市场上的传统型和两全型养老回报额度较为确知，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强，高收入人群。

　　第三，要确定领取年龄、领取方式以及领取年限。

　　领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段；领取方式分一次性领、年领和月领；领取年限，有的规定20年，有的规定领到100岁，有的规定领至身故。

　　养老产品介绍

　　现将国内一些保险公司的养老产品（20年交费，60岁领取）做一下简单介绍，希望对广大读者选择和购买提供帮助。

　　1.平安钟爱一生年金保险、小康之家·长命百岁年金保险

　　若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身或领取到100周岁的产品，如钟爱一生养老年金保险（分红型）、小康之家·长命百岁年金保险都是不错的选择，当然此类产品的保费也是非常高的。

　　2.国寿鸿寿年金保险（分红型）

　　国寿鸿寿年金保险（分红型）虽然保费高，且领取年龄至80周岁，但生存至80周岁可获大额满期生存金，这笔钱既可满足后期养老开销，也可做免税的遗产规划。

　　3.锦绣年华（A款分红型）

　　锦绣年华（A款分红型）保费相对较低，且被保险人生存至81岁时也可领取一笔可观的祝寿金，满足后期花销。投保人可根据自己的经济状况和家族寿命史作出选择。

　　特别提示：养老保险主要是用于退休后的日常开支，对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。我国目前的医保体系是“保而不包”，因此在进行投保养老保险时，最好能同时安排好医疗保障。这样，养老规划才能够全面。读者王先生已为自己购买了充分的医疗保险，因此医疗费用相对而言可准备少一点。