我国的养老保险由五个层次组成
第一层次：基本养老保险制度
第二层次：企业补充养老保险
第三层次：个人储蓄性养老保险
第四层次：城市最低生活保障
第五层次：农村建设养老保险
社会基本养老保险由国家依法强制实施，带有社会福利性质，但由于其保障水平不高，只能满足老年人最基本的生活需求，想要过上质量较高的晚年生活，在制定自己的养老规划时，就需要购买商业养老保险，以弥补社保的不足。
完善的养老保障第一层次这部分比例大约占养老金总数的30%，第二层次比例也是30%左右。而个人为养老准备的资金，包括商业年金保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房地产等金融工具或实物投资，这部分比例大约占养老金总数的40%。
投资养老保险因注意事项
1.作为一种长期性投资，安全性最重要，因此要选择值得信赖的保险公司。
2.在购买长期寿险时，一定要考虑通货膨胀的因素。
3.我国商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2．5%；另一种是分红型养老险，养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2．5%的限制。所以在低利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。
4.以领取期限分，养老保险可以分为终身年金和最低保证金两类；前者是终身领取，一直到被保险人身故为止；后者规定了年金领取的最低限额，假如被保险人提前死亡，受益人可以继续领取剩余部分。
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