由于目前的社会保险只能保障退休后最低的生活标准，而企业年金不是强制性的。因此，人们更多的还是需要最后一个支柱——个人商业养老保险。
社保保障有限
举例来看。假如一个25岁职员，现在开始参加社会基本养老保险，60岁退休，社保年度35年（忽略中断）。假设他月均缴费工资为1500元，退休后社会上年度平均工资3000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金600元（3000×20％）+个人账户养老金420元〔个人账户储存额（1500元×8％×12个月×35年）除以120〕=1020元。每月1020元的养老金在35年后，是微不足道的。
养老宜选万能型
传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2。0％~2。4％，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。
分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低。投资连结险是投资风险最高的一类，一般不在考虑范畴之列。
而万能型寿险是一种长期的理财手段。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在2％~2。5％左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外，还有不确定的额外收益。
平安人寿相关人士建议，在目前的利率处于上升通道的时代购买养老险这样一种长期储蓄险种，万能型产品是不错的选择，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。
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