疑问

　　退休后想过得好还需什么

　　中国人寿福建分公司中介部负责人说，今后家庭构成模式是4＋2＋1模式，即4个老人、2个大人和1个小孩，养老保障需求将越来越大。从目前的保障方式看，养老方式主要有社会基本养老保险＋个人储蓄＋商业补充养老保险以及企业年金等。

　　太平洋人寿福州分公司营管中心的黄经理表示，社会基本养老保险金相对稳定但不丰厚，而且虽然日常缴费金额差异可能比较大，但在退休时大家领取的差异却不大，总的来说，退休金只是养老生活的基础保证。

　　根据统计，在职期间属于低工资的员工退休金能达到在职期间工资的50％～70％，而在职期间拿高工资的员工退休后的收入仅仅相当于在职工资的25％～50％，这将使得部分退休前高收入的人群，在退休后要想维持较高生活水平，还得考虑储蓄、商业补充养老保险等。建议

　　买份商业保险来养老

　　昨日起，国寿在全省新推出了一款国寿鸿禧年金养老保险，在银行和邮政储蓄网点上柜销售。据了解，近年在榕的各家寿险公司均推出了一些新的养老保险产品，如国寿鸿寿年金保险（分红型）、平安人寿的千禧养老年金保险（分红型）、太平洋人寿老来福终身寿险、新华人寿的“锦绣年华”、泰康人寿的“安享人生”等。寿险公司同时开辟新的销售渠道，把一些养老型产品搬到银行、邮政储蓄柜台上销售。

　　在设计上，目前养老保险利益设定为：年金、祝寿金和身故保险金、分红。其中，分红功能的设计主要是为了抵消通货膨胀。新华人寿福建分公司有关人士说，商业养老险属于储蓄型险种，具有强制积累、领取稳定的特点，是可自行按需调整的养老方式，交费越多，将来领到的养老金就越高。

　　记者从中国人寿福州分公司了解到，在目前的传统险种结构当中，销量排在第一位的是健康医疗险，紧接其后的就是养老险。其中购买商业养老险的客户群体以35岁～45岁群体占比最大，因为这部分人均已成家立业，经过前期的打拼积累后，对养老需求开始增大。吴先生告诉记者，他今年30多岁，眼下收入水平还可以，但考虑到今后的生活水平，他现在每年约拿出可支配年收入的50％给自己和家人购买保险，年缴保费2万多元。其中约25％给孩子购买教育险，25％给大人购买商业养老保险和健康保险等。

　　支招

　　买商业养老保险有诀窍

　　该如何投保商业养老保险？中国人寿福州分公司个险销售部吴永明经理说，一是确定退休后每年维持退休生活质量总的花销是多少，扣除基本养老保险金外，每年还需要多少的商业补充养老金。二是考虑交费能力，需要交多少保费较合适。缴费方式可采用趸交（一次性交费）、5年、10年、20年或者30年。养老险缴费的标准约为个人年可支配收入的25％为宜。三是越早购买越合算。通常年龄越大的客户费率相对会越高，而且分红累积相对也会越多。此外，在购买时要了解产品特点、保障责任、免除责任和今后保险金领取方式等。

　　新华人寿福建分公司有关人士表示，一般来讲，商业补充养老保险在养老保障体系中占20％～30％较适合。如果你的养老金目标是每月1000元，那么通过商业养老保险金得到200～300元左右的补充就可以了。如果是自谋职业者，养老费用全部要靠自己来筹集，那商业养老保险购买的比例就要相应提高。

　　提醒养老保险收益不太高

　　多数市民购买包括商业养老保险在内的相关寿险产品时，除了保费水平外，也会关心未来的收益，每年能领取多少钱。不过，从目前的险种来看，近年红利水平均在下降，产品的固定收益也不是很高。如30岁投保一款养老险，每年缴费1万元，连缴5年，除了分红外，40年后总共领取的年金和祝寿险约为10多万元，固定收益比保费只翻了一番。因此在目前2．5％的预定利率没有突破、保险资金投资渠道窄的背景下，各家寿险公司产品的费率和收益情况大同小异。（本报记者杨剑峰）

　　相关链接：养老保险产品演示

　　以30岁的钱女士购买“国寿鸿禧年金”为例，年交保费10000元，交费期限5年，保险金额15050元，领取年龄55周岁，红利方式：累积生息，累计交费为50000元。利益分析：1、钱女士55周岁～69周岁领取的年金：15050×5×2．5％×15＝28218．75元；

　　2、钱女士70岁时，可一次性领取祝寿金15050×5＝75250元；以上合计领取固定收益：10．34多万元。

　　3、钱女士交费期5年后疾病身故，享有身故保障金15050×5＝75250元。

　　4、红利累积：按低等水平，累积为1．327万元。