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商业养老保险 预定利率越高越好
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[导读]:目前,不少人通过购买商业养老保险为自己谋取养老保障。那么,商业养老保险的利率该是多少才可以使养老收益最大呢?

  商业养老保险是一个需要长期投入的产品,因此,受利率波动的影响会非常大。这是因为,商业养老保险的利率都是根据当时的银行利率为基准推算的,而且它的保险期一般都比较长,短则十年,长的会达到几十年。

  在寿险产品中,有一个绕不开的词是“预定利率”,这是保险精算师在设计产品时为保单设定的每年收益率,主要是参照银行存款利率设置的。预定利率越高,保险产品的竞争力越强,但保险公司为此也要承担更多的经营风险。

  上世纪90年代,我国的银行存款利率高达10%,当时的养老保险产品预定利率平均达8。8%,回报率非常之高。

  现在某网站做频道主编的麦田,便刚好赶上了趟。1998年他刚好三十岁,离开原工作的国企,并在这一年买入某保险公司的一份养老保险,预定利率高达8%,保额10万元,年缴费只需要2850元,30年共缴纳85500元。到麦田60岁时为第一个保单周年日,可以从保险公司获得每月1000元的养老金,且每年5%递增,一直领取到75岁,再一次性从保险公司领取10万元的保险费,保险合同终止。如果75岁前麦田去世,养老金停止给付,但10万元的保险费可以由受益人领取。如果能够活到75岁,麦田共可得358904元。

  随着央行连续次降息,传统的高预定利率寿险产品产生了大量利差损。1999年,国家保险监管机构规定:保险公司在厘定保费时,预定利率不得超过年复利2。5%。参照目前一年期定期存款税后利率3。93%,可以得出结论是,目前已更适合购买分红型养老险,因为分红型养老险将固定利率转变为浮动利率,其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定,不受保监会规定的年预定利率不超过2。5%的限制。这类产品适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。

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