近日，有关“延迟退休”的消息引发了社会各界的广泛关注，上海更是自10月1日起率先试水“柔性延迟申领养老金”，退休话题再度成为了社会关注的热点。如何保障退休后较高的生活质量？分红型商业保险集保障与理财功能于一体，无疑是不错的选择。

　　商业养老保险必不可少。俗话说的好：“人老有四有，活到九十九！”这“四有”是指有个老伴、有副身板、有群老友、有点老底。调查显示，目前有九成人担心未来养老。据理财专家测算，如果现在退休，20年的退休生活需要63。5万元，但如果是20年后退休，则需要106。2万元养老。但这只是普通百姓的养老标准，中产阶级退休后要维持现在的生活标准，则需要更高的费用。据测算，月支出在4000元和8000元左右的中高收入者，退休后需要的养老费用分别为180万元和580万元。

　　从目前的社保平均水平来看，社保的养老金替代率约为30%，也就是说目前拿3000元月薪的市民，退休后拿到的社保养老金大约为900元。因此，仅靠社保养老金难以保证退休后的生活质量。

　　保险专家告诉记者，“如果将养老金比作一顿饭的话，社保是米饭，而商业保险是菜和肉。”社保与商业养老保险是互补关系，都是养老金不可或缺的部分。

　　从目前来看，商业养老保险一般应占总养老费用的40%。商业养老保险作为社会统筹养老保险的补充，它和社保一样，帮助客户积少成多，不一样的是其交费方式相对简单，一年只需要交费一次。它和社保一样年轻的时候攒年老时的养老钱，不一样的是所交的钱将来全部返还作为你的养老金。所以客户可以根据自己的经济状况来选择每年的交费额度，未雨绸缪老年生活。

　　并且因环境污染、饮食不安全，以及工作生活压力大，而导致人们重疾发病率居高不下；同时，虽然重疾可怕，但最可怕的是得了重疾没钱医治（因为医药费太贵了）。据不完全统计，治疗恶性肿瘤需要12-50万；治疗急性心肌梗塞需要10-30万；治疗冠状动脉搭桥术需要10-30万；治疗重大器官移植术或造血干细胞移植术需要20-50万；治疗终末期肾病需要10万/年；治疗重型再生障碍性贫血需要15-40万。

　　于是，在我们周围，总是能听到“救护车一响，一头猪白养”；“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”等的抱怨。