从理财的角度分析，商业养老保险越早买越划算。年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保；等上了一定的年纪，可能会由于身体状况不良等因素被要求加费，更有甚者会被保险公司拒保。目前。市场上商业养老险产品种类繁多，因此投保前要根据自己的养老情况做好规划，根据养老金的需求水平来量身定制。
选择商业养老保险产品有两个关键点，一是要选好的公司，选择商业养老保险不能单看价格，而必须选服务好的公司。二是要选择适合自己的产品，否则再便宜也不算是物美价廉。目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、分红型、投连型和万能型四种。各种养老保险特色各异，投保人可根据家庭自身情况有选择性地予以投保。
如何测算养老金的需求？首先要根据投保人年龄、目前收入、通货膨胀等因素帮助客户估算出未来收入趋势。其次，要结合不同身故年龄、现在的生活水平、通货膨胀等因素，帮助投保人测算未来的养老费用。这些都做完了，最后才是为投保人建议合适的养老保险额度。需要购买多少商业养老保险比较合适呢？保险专家介绍，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％至40％。因此，建议消费者在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。
另外，商业养老保险除了一次性趸缴以外，还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。建议消费者应该适当缩减缴费期限，这样所需缴纳的保费总额将会低不少。怎么领取养老金是消费者购买商业养老保险最关注的地方，这部分大致包括养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。保险专家介绍，领取年龄在投保时可与保险公司约定，目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段；领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，各家保险公司各不相同，有的规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。作为未来的养老保障，养老保险设定的领取方式也一样重要，专家建议市民要根据自己的实际情况选择适当的养老金领取年龄、领取方式。
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