■单纯靠社保养老未必够用

　　说起养老，人们通常只对“社会基本养老保险”比较熟悉，而对“企业年金计划”和“个人储蓄性

　　养老保险”知之甚少。记者在采访中发现，很多中青年都对自己未来的退休生活有一个很美好的预设和期待，而对如何实现却缺少规划，至于现在应该做些什么更是毫无概念。

　　中国平安保险公司相关专家介绍说，随着社会老龄化程度越来越高，年轻人上缴的社会养老保险金大约有六成是为现在的老年人养老统筹所用，依照现在的消费水平来看，现在的老年人每月领取几百元的退休金尚且够用，但是等到这一代年轻人在20、30年后退休，即使每月能够领取到的养老金额上涨，通胀的影响仍将削弱这代人退休后的生活质量。

　　新华保险陕西分公司保险专家朱顶亮为大家算了一笔账，假设30～60岁为一个人的工作阶段，在60岁退休后，这个人还可正常生活20年，那么20年×365天×3顿饭/天×10元/顿＝219000元。也就是说您每月至少都要花去900元单纯用于吃饭，这还仅仅是按照现在的物价水平来衡量。假设某人在30岁时，税前月工资为4000元，按照年均4%的工资增幅来算，60岁退休前，他的税前月工资能达到10000多元，30年来，单位一直按照规定帮他缴纳社会养老保险，退休后他每月能领取到的社保养老金也不超过2000元，相对未退休时的月工资可以说是直线下降，这必然会影响到他的生活品质。因此专家建议，如果现在有一定的经济结余，可适当考虑补充购买商业养老保险。

　　■商业养老险兼顾保障与分红

　　商业养老保险与其他的保险类似，投保人都可自由选择投保的年限和金额。一般来说，投保越早，被保险人日后能领取的养老金也越多，如果家族有长寿史，商业养老保险几乎成了老年时代“坐享其成”的工具。

　　据中国平安保险专家介绍，商业养老保险相对社会养老保险来说，保障功能更为全面，社会养老保险一般只针对部分丧失劳动能力或失去经济来源的人群提供保障，保障条件相对严格，而达到领取标准后能领取的养老金也比较有限。商业保险除了在投保期内对被保险人提供重疾或身故方面的保险保障外，在缴费期结束后，被保险人开始领取养老金直至保险合同终止这段时间内，被保险人依然享有保险保障，也就是说，如果保险人在退休后出现重大疾病致残或身故，依然可以享受保险公司的赔付。

　　另外，商业养老保险还具有分红功能。据相关专家介绍，商业养老保险的分红功能采取复利滚存的方式，这样算来比自己在银行存入养老金的收益要高很多。除了每年的分红外，还有部分商业养老产品具有终了红利分配，假设投保人为自己购买的养老保险在80岁时合同终止，那么他除去常规的红利收益外，还能一次性领取到几十万元的终了红利，从红利收益方面来讲，商业养老保险的优势更为突出。

　　■一次性提取未必划算

　　虽然养老保险是多年累计的保障金，但是专家提醒被保险人，最好不要趸领养老保险，即不要一次性提取全部养老金。部分商业养老保险为投保人提供了定额领取、定时领取、或一次性领取等方式，有很多投保人担心通货膨胀、货币贬值等因素导致养老金缩水，所以有人选择趸领养老金。平安保险专家说，不论是何种养老保险，投保人都要遵照“专款专用”的原则，如果一次性取出养老金买房或投资，也就失去了养老的意义。老年人承受风险的能力在逐步减退，身体机能的衰退也决定了他们在领取养老金时需要更多的保险保障，新华保险专家朱顶亮说，如果投保人仍定时或定额领取保险金，在合同终止前，他依然享受保险保障功能和分红功能，如果出现重疾致残或身故，也能够得到保险公司的赔付，这就等于被保险人在稳定的收益下取得了更多的保障，而一次性领取养老金也就是被保险人自动放弃了保障的功能，这样看来就未必划算了。