据了解，目前哈尔滨市60岁以上的老年人约占总人口的11。5%，在此基础上，以后每年还将增加大约4万人，未来的二三十年，增长速度还要加快。2020年至2030年，将是哈尔滨市人口老龄化的高峰阶段，目前40岁至50岁的中年人，届时将进入老年人的行列，对这部分人来说，他们的子女结婚后，将面临一对夫妻赡养4位老人，还要抚养孩子的情况，负担很重。有专家预测，根据通货膨胀率的变化，30年以后，12万元的购买力相当于现在的5万元，综合以上因素，进一步扩大养老钱的渠道显得尤为重要。

　　个人商业养老保险是个人根据自身的需求，自我设计的养老保障安排。目前，哈尔滨市各大保险公司经营的个人商业养老保险有30余种，基本可以满足市民的选择需求。中国人寿哈分公司个险部郑丽丽介绍，虽然各家保险公司推出的险种不同，但只要在购买个人养老保险时，把握好养老险保额、养老金领取方式、养老金领取年龄、养老金领取年限、养老险产品类型等几个原则，就可合理规划，达到最理想保障效果。郑表示，建议市民在40岁以前投保，并选择20年交费，这样交费压力小。此外，可根据自身需求，投保多份或选择几个不同险种进行组合投保。

　　她以目前市民普遍选择的“国寿鸿寿年金保险”为例说，一25周岁男性市民，选择60岁时开始领取，分20年交费，每年交费7100元（女性7000元），保额10万元。那么从60岁开始，他就可以每年领取保额的5%，即5000元，一直领到79周岁。80周岁这年，还可一次性领取2倍保额的养老金，即20万元。假如在79周岁以前不幸身故，那么其指定受益人或法定继承人，可一次性领取20万元。

　　郑介绍，假如市民认为投保这个险种不能保证养老需求，那么还可以购买一次性领取的“国寿福馨两全保险”，该保险是一单领取一次，即可选择50、55、60、65这四个年龄段领取养老金。她举例说，一25周岁男性市民，选择20年交费、1万元保额、60周岁领取，每年交费375元，那么在其60周岁时，可一次性领取1万元养老金，如在60周岁前身故，其指定受益人或法定继承人可领取1万元。

　　此外，还有针对收入偏低人群设计的“国寿松柏养老金保险”。该险种可约定45、50、55、60、65等5个年龄段开始领取，直到身故。以25周岁男性为例，选择20年交费、1万元保额、60周岁开始领取，每年交费502元。这样，其60周岁时，开始每年领取保额的10%的养老金，即1000元，一直领取到身故。该保险保证领取10年，假如其在领取5年后身故，其指定受益人或法定继承人可继续领取5年。

　　据了解，目前哈尔滨市投保个人商业养老保险的人群，收入稳定的多，个体户多，女性多。对此，郑丽丽解释说，收入稳定可以保证保费按时交纳；由于经商存在一些不可预期的风险，趁现在收入比较高时，为未来加道保障；多数女性对家庭的稳定性比男人更关注，女性对未来的危机感更强烈些。

　　对于目前市民购买个人养老保险的情况，她介绍，目前购买个人医疗保险的占50%，购买理财保险的占40%，而购买个人养老保险和其他保险的合计只有10%。这样看，市民还是对短期的生活保障比较看重，对未来尚缺规划。为此，她建议市民可就相关问题拨打95519或84888208与保险规划人员进行咨询。

　　据专家介绍，多层次保障体系全面建立后，可替代退休前收入水平的70%至88%，这是衡量养老金水平的重要指标，市民养老钱充足，可满足日常的开支需求，安度晚年生活。多层次保障的合理结构一般为：第一支柱——基本养老保险占50%至58%；第二支柱——企业补充养老保险企业（团体）年金占15%至20%；第三支柱——个人储蓄性养老保险占5%至10%。