养老投资商业养老保险有路可循

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[导读]：众所周知，中国已经步入老龄化社会，而且老龄化程度在不断增加，而社会养老保险制度的单薄及社保养老基金的亏空问题，已经让养老成为民众最为担心的问题之一。为此，我们就需要做好养老规划了。

　　怎样选择商业养老险

　　随着人们生活水平的提高，有限的退休养老金已经不能够满足人们对晚年高品质生活的追求。相关数据显示，截至2009年底，全国60岁以上老年人接近1.67亿，占全国总人口的12.5%。保险业内人士表示，今后人们购买商业养老保险来补充自己的社保保障将会成为一大趋势。

　　买多少保额在20万元左右即可

　　需要购买多少商业养老保险比较合适呢？太平洋寿险保险专家刘一谌介绍，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%～40%。因此，建议消费者在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。

　　选哪种

　　传统型和分红型适合工薪阶层

　　选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、分红型、投连型和万能型等四种。传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；分红型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果。

　　投连型产品不设保底收益，不过保险公司要收取账户管理费等费用盈亏由投保人自己负责万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。

　　挑期限

　　应该适当缩短缴费期限

　　对于商业养老保险的缴费方式和缴费期限，刘一谌介绍，商业养老保险除了一次性趸缴以外，还有3年、5年、10年和2年等几种期缴方式。消费者应该适当缩短缴费期限，这样的话所需缴纳的保费总额将会低不少。

　　如何领

　　领取年龄可与保险公司约定

　　怎么领取养老金是消费者购买商业养老保险最关注的地方。保险专家介绍，领取年龄在投保时可与保险公司约定，中国人寿保险专家蒲跃玲介绍目前市场上一般限定5岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段；领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，各家保险公司各不相同，有的规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。

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