只要春节到，辛苦了一年的人们都在期盼一份丰厚的年终奖，也想好了很多用途。理财专家建议不妨用部分年终奖做一份强制储蓄专款专用的养老保险用来做养老金的储备。

　　相关数据显示，截至2009年底，全国60岁以上老年人接近1。67亿，占全国总人口的12。5%。而根据《2009年AXA安盛生活信心指数调查》显示，在国内只有23%的人拥有除社保体系之外的退休金储备。在2010恒安标准寿险指数中养老保险也是众多客户购买寿险的首选之一。所以购买商业养老保险来补充自己的社保保障将会成为一大趋势。而年终奖则可以作为购买商业养老保险的费用支出构成部分。

　　商业的养老金具备安全性、收益性、稳定性等特点。用商业保险的方式准备养老金，可以做到长期有计划的强制储蓄，专款专用，分红和收益有效抵御通货膨胀。真正做到老有所养老有所依。

　　目前商业养老保险类型

　　传统型养老险。通常有固定的缴费时间和固定的领取年限，有的有分红，有的产品则没有分红。带分红的养老保险理论上可以抵御通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值增值。但是此类产品一般身故保障额度很低，还需要再补充寿险保障额度。目前中英人寿推出的“好儿郎”分红型年金养老保险，因为最高可以附赠1000万元的高额公共交通保障，也赢得很多客户青睐。

　　万能寿险。在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，一般有保证最低收益，目前一般是在1。75%至2。5%，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。目前的万能寿险的大致收益在4%左右。万能寿险存取方便，也可以附加高额的身故保障。中融人寿旗下“融盛连年”12月的万能险结算利率达到5。55%，保持市场领先水平。平安人寿个人万能险产品的结算利率虽然在12月重新升至4%，但全年跌幅达到11%。

　　投资连结保险。即相当于一个由保险公司操作的基金账户，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。不设保底收益，保险公司收取账户管理费、风险管理费、年费等，盈亏由客户全部自负。投连和万能寿险一样存取方便，也可以附加高额的身故保障。不过各家保险公司投连险的盈利能力却不尽相同，2010年泰康人寿放心理财进取型投资账户全年涨幅达到24。3%。而华泰进取型投资账户全年下跌8。1%。

　　选择哪一种商业养老保险产品需要根据自身的实际情况而定。

　　传统养老保险适合工薪阶层

　　因为传统型养老保险的交费和收益是相对固定的，现在每年交多少钱，将来每年能领取多少钱领取多少年，在合同中都有明确的规定，能让人一目了然。再加上不固定分红可以有效抵御通货膨胀。应该是工薪阶层的养老保险首选。不过在产品选择和缴费年限领取年限上可以根据个人情况做出选择。如果有家族史的可以选择领取时间长一些的，现阶段交费能力强的可以选择缴费期短的，经常出差的可以选择附带公共交通保障的，如果希望在退休时能先领取部分养老金的那可以选择在养老年金领取年可以先一次性领取一笔分红的等等。