高替代率人群：高替代率人群主要指国家公务员和事业单位员工。这部分人群社会养老保障金较为充足，相对而言他们更关注自身健康，以保证自己能有健康的身体安享晚年。据卫生部2008年6月公布的数据表明，人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率居前列且逐年上升，治疗费用也在逐年增加，如恶性肿瘤的治疗费用一般在10万-30万元。这类人群应考虑选择购买重大疾病保险、高额意外险等商业保险作为补充。
低替代率人群：低替代率人群主要指企业职工，包括白领、金领等。这部分人群的家庭收入主要以工资为主，少有其他稳定来源，而且社会基本养老保障不足。此外，目前的月收入越高，未来养老金替代率就越低，越难维持退休前的收入和生活水平。而且，这部分人群同样需要关注意外和重疾带来的风险，因此需要及时通过商业保险进行补充，以提高养老金替代率。
案例
张先生今年30岁，退休前每月收入10000元，社保缴费35年，退休后领取社保养老金每月为4318元。如果只有储蓄，没有商业保险，则目前养老金替代率为43.2%，如果已经购买商业保险，以友邦金喜年年II为例(基本保险金额10万元，10年付费)，考虑到目前的平均寿命，假设张先生从60岁开始领取累计的生存金及现金红利(现金红利按中档假设投资回报率)直到80岁，并在80岁时退保领取保单现金价值，则每月领取养老金从4319元上升到7129元，养老金替代率提升到71.3%。
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