退休是人的一生中的一个阶段——通常也是最后的一个阶段。

　　退休是一种生存状态。在此状态下，人不再需要为了生存而奔波劳作。

　　如果将人生比作为肩挑重担走过山间小路的一个过程，这个过程将既有山间景色一路伴随，又有沉重担子压在肩头。那么退休就是山间风光依然无限美好，而肩上重担却已轻轻放下——因此，可以更好地尽情欣赏，也更懂得欣赏旅途中的美景——正所谓愈欣赏愈懂得欣赏。

　　可以退休！这是一个多么美好的状态啊！在生物进化史上只有进化到了人类，而且是人类的高级发展阶段——工业化以后才是可以普遍享有的生命状态。

　　我们应该珍惜，应该为此好好做好计划，好好做好安排。

　　但我们看到很多人面对退休充满了茫然失措、紧张焦虑、无所适从、甚至抗拒拖延，而不是热切盼望，积极争取。盖因其没有提前对退休后的生活方式和生活目标做好思考、规划和安排。

　　因此，退休规划第一步，也是最重要的一步是想清楚自己退休后想过怎样的生活？这一步也是所有退休规划的起点和终点。

　　有了这一步，你才能够知道你需要多少财务资源来实现养老。有专家说养老需要1000万元。其实到底需要多少财务资源才够养老完全取决于你想要的生活方式以及这个生活方式发生的时间和地点。因为财务资源既包括了资产也要包括收入，只考虑其中任何一项显然都是不对的。

　　至于如何在财务上保证实现想过的退休生活，就更没有一定之规了。

　　你可以购买两套出租房来实现养老；也可以做金融投资来实现养老；还可以开一个请人管理的有稳定收入的小店来实现养老；当然更可能的是用上述方式的某种组合方式来提供养老的财务保证。

　　而在现实生活中，关于退休理财的观念，很多人存在一些“固定思维”、“教科书式的观念”，但很多观点恰恰是错误的，需要我们加以辨识，破除迷思，树立更为科学、实际的退休观念。

　　保险是不保险的。我们的教科书在教我们做养老规划的时候花了大量的笔墨来介绍用

　　保险来养老。这在经济成熟国家或许是可以的，但在中国无论是依靠社会养老保险还是商业保险来实现养老都是不靠谱的。社会养老保险你不知道到时的养老“政策”是如何安排养老金的领取时间和金额；商业保险你确实可以知道何时可以领取保险金以及可以领多少，但你永远不知道这些养老金在你退休以后能够买到多少面包。

　　别人是靠不住的。依赖子女养老现在大概没有了，他们不来啃老就烧高香了；老公是靠不住的这也已成了越来越多女性的共识；国家能够给你的只能是基本的生活保障，而不可能给你富足优渥的退休生活——这是社会保障体系的基本特征。

　　信用货币是没有信用的。你现在拼命存钱，到退休的时候你可以知道你有多少钱，但你永远也不知道这些钱还值多少钱。现代世界货币体系自从上世纪70年代初彻底斩断了与实物之间的联系，就像断线的风筝无锚的船只能随风飘荡随波逐流。因此，现在最大的泡沫就是“钱”。而不停地存钱可以说是最糟糕的养老方式。把“钱”变成“东西”——有实物支撑的资产——就像给你的船按上锚一样必不可少。

　　养老金投资要保守是荒谬的。养老的资金对安全性的高要求是理所当然的。但如果你离退休还有二十年甚至更长的时间，保守就不是安全的代名词，而是危险的同义语——在这样的时间尺度上如果你的资金安排过于保守，通货膨胀将无情地将你的资产腐蚀一空。而在这个时间尺度上做一些积极的投资（比如投资股市）其实远没有想象的那么不安全。