对于具体投保的保额，有保险理财专家认为，粗略地看，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％，而要判断自己究竟需要投入多少资金购买商业养老险，必须先了解“养老金替代率”这个关键词。据介绍，养老金替代率是指退休后退休金与退休前工资的比值。
“一般来说，一个人退休后，其消费会有所减少，退休后的退休金比工作时的工资低，是很合理的。但养老金替代率这一数值越小，表示养老金缺口越大。”上述人士向记者表示，对于中等收入水平及以上收入者来说，其养老金替代率会明显低于社会平均水平，这意味着他们仅靠养老金来维持退休后的生活，可能会出现生活质量上的巨大差异。“对于收入越高的人，这种落差就会越加明显，也就越有必要依靠商业养老险来为自己提前安置退休后的生活。”
在具体演示方面，该人士还给出了一个案例：假设一位保户现年40岁，其退休前年平均收入是10万元，60岁退休。假定他年收入不变，并按保险公司用以参考制定人寿保险费率的生命表假定其死亡年龄，他的收入平均用到40岁以后的各年生活中，即退休后的生活费用与退休前一样多。
根据生命表，40岁的人平均能再活37．62年。那么退休后每年的生活费用为：10万元×（60岁－40岁）／37．62年＝53163．2元；总费用为：53163．2元×?眼37．62－?穴60岁－40岁?雪?演＝936735元。也就是说，如果不考虑通胀，李先生每年养老金需求大约是5万多元，总需求大约是90多万元。
“如果李先生想以商业养老保险补充20％的未来养老费用，那么，每年需以商业养老保险补充53163．2元×20％＝10632．64元的养老费用，共需补充936735元×20％＝187347元的养老费用。”上述人士解释道，“也就是说，如果以预计的养老总费用为标准购买养老保险，要购买60岁后每年能领到10632．64元左右养老金的养老险，或购买60岁后能一次性领取到187347元左右养老金的养老险。
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