目前解决养老问题主要有三条路：社会基本养老保险、个人购买商业养老保险和个别企业的补充养老保险。

　　企业给个人上的补充养老保险很难普及，不具有代表性。社会基本养老保险是我国社会养老保险体系的支柱，由国家依法强制实施，带有社会福利性质。由于社会养老保险的保障水平不高，只能满足老年人最基本的生活需求。所以要想过上优质的晚年生活，可以考虑购买商业养老保险以弥补社会养老保险的不足，商业养老保险建立在自愿的基础之上，通过合同形式确立一种较高水平的生活保障，是社会基本养老保险的有益补充。

　　保障更全面

　　商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。

　　商业养老保险与社会养老保险有着显著的区别。商业养老保险的费用是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，由于缴费水平较高，相应的保障水平也高，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险，灵活选择保障程度。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。

　　商业养老保险还拓展了社会养老保险的功能，现在人们都开始注重自己资金的保值，也开始注重投资。商业保险不局限于单一养老的功能，而是顺应市场补充了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户。而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如：医疗、意外、健康等，使消费者得到更全面的保障。消费者可以根据自己需求的不同侧重点去选择。

　　对于生活水平日益提高的老百姓，尤其是年轻人来说，将社保和商业保险相结合是应对养老问题的好方式。

　　“养老”要趁早

　　不少人有这样的误区：养老保险应该在快退休时购买。其实不然。业内人士表示，养老保险越早投保越好，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。

　　据介绍，目前各家寿险公司形形色色的养老保险大都将年龄限制在55岁或者60岁以下，开始领取的时间通常集中在50、55、60、65岁四个年龄段。寿险顾问建议，如果要购买养老保险，最好能在50岁之前，因为一般保险公司对50周岁以上的消费者购买养老保险，会有一定限制。如超过51周岁(含)人员投保，需接受体检；购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。此外，与重大疾病保险相似，50周岁以上须缴纳的费率一般要高一些。

　　寿险顾问表示，养老险的可保年龄通常以16周岁或18周岁为起点，定额给付养老险年龄越小费率越低，非定额给付的投保时间越长资金运作周期也长，其收益空间也相对较大，35周岁以后投保养老险的收益明显要低于25周岁。由于个人经济能力和发展周期等因素，30岁左右投保养老险比较合适，太晚投保会影响到收益。

　　“不要小看年龄的差别，一般相差1岁，每年保费就要少缴2%左右，因此即使投保人选择生日前几天投保，与过了生日再投保，保费差别也可能会上万元呢。”

　　专家建议25岁到45岁购买养老保险最合适，而超过50岁的人，可以通过给子女购买两全险，从而实现一部分养老目的。