在准备养老保险金的组合中，商业养老保险是一种最有保证、最安全、最省心的养老保险准备方案。

　　随着国内老龄化趋势越来越明显,人们对养老保险的需求日趋迫切。一般来说,个人退休养老保险规划的工具包括基金、房地产、储蓄和保险等,这些工具各有优劣,在准备退休金时,应该组合搭配,才能让资金发挥最大效用。保险专家认为,保险在养老规划的资产配置中,能提供长期的、保证稳定的现金流,并且能在准备过程中帮助个人进行强制储备,此外重要的是,保险产品能保障交费期间的一系列人身风险,通过保险筹划养老应趁早。

　　有一些自主创业的人担心未来不明朗，都想着趁年轻赚钱多，买几套房子出租，一旦创业中出现意外或者年龄大了，收入减少，这时每月固定房租可以弥补一下。专业理财人士认为，选择房产投资很好，但除了房子之外，选择商业养老保险也是一种非常好的途径。

　　以市民有20万资金为例，如果一种选择房产作为投资，另一种选择购买商业养老保险，会有什么不同的结果呢？

　　如果以房子1万元一个平米来算，按照首付2成计算，外加考虑装修费8万元等，20万元的一次性资金投入大概可以按揭方式购买60平米套二户型。按照目前的市场行情，每月租金收入在1300―1500元。当然你还要考虑每月支出的按揭费用。

　　如果选择用这20万元来购买养老保险呢？以信诚人寿“安享未来”养老保险(分红险)为例，缴费情况以30岁为例，选择10年交清，每年需要缴纳保费20141.9元；选择5年缴清，每年需要存37501.4元。那么可以获得的保障利益是：

　　1.保证养老金领取：从55岁开始，每月领取固定金额1000元，月月领取，直到80岁保单期满，保证领取25年，合计领取30万。（如果被保险人在年金领取期间身故，收益人按原领取方式继续领取年金。）

　　2.祝寿金给付：55岁时领取1.2万；70岁时领取2.4万。

　　3.满期金给付：80周岁时领取6万。

　　4.重疾豁免，收入保障：基于人性化的设计，若被保人在缴费期内不幸患重大疾病，应缴保费豁免，所有利益不变。

　　5.红利理财成长金：可以共享保险公司的经营成果，红利若年年有就年年可现金领取，或累积生息。按中等演示表，80岁时，累计红利和特别红利之和是31万。

　　通过对比可见，养老保险的保障作用明显，不仅能提供以后养老时每月固定收入的领取，而且更重要的是无需一次性投入20万，还可留有应急资金以备不时之需。

　　在当前的经济环境下，比较起房产投资，现在购买商业养老保险更加安全可靠。

　　首先，“以房养老”的门槛本身比较高，在“变现”上有着先天的弱势，即房产投资无法像其它资产那样及时地变现；如果个人或家庭本身风险保障不足，就更不宜以投资房产作为养老的首选。

　　其次，要保证“养老房”稳定的出租收益和本身价值，地点的选择及审时度势的能力非常关键；这就要求投资人对房地产投资熟悉。而买商业养老保险，对投保人的投资能力没有任何要求，只要选择合适的保险公司的合适的保险方案，未来的养老就有可靠的保障。

　　第三，投资房地产养老，以后对房地产的管理也要花时间精力；如果出租不好，出现空置期，也影响收入。

　　所以，如果希望晚年的生活过的更舒心、安心、放心，商业养老保险是养老计划中的必要的组成部分。