尽管养儿防老是中国人的传统养老方式，但从眼下中国几十年计划生育政策造就的4-2-1家庭构型来看，一对夫妇要承担4个老人的养老压力，他们能否承受得起?
靠社保养老、靠退休金和企业年金，都很难维持高品质的退休生活。构建个人养老理财体系就像建造金字塔，社保和商业保险是塔基，其次是股票、基金等金融理财，再次是企业年金，最后是才是由子女扶养等额外之喜带来的天伦之乐。
筹备养老费用，30-40岁开始，采用定额定投的方式，按年或按月积攒，投资期在10-20年，最基础的产品是保本获利的商业保险产品。
为什么商业保险如此重要?首先，保险可以抵御未来不可预见的风险，它的优势是集众人之力救一人之急；其次，作为金融产品，保险具有一定投资收益，有助于实现保值增值，再次，保险可在一定程度上强制储蓄，专款专用。同时满足客户保障理财、储蓄理财及投资理财的多种需求，非商业养老保险莫属。
在养老保险产品配置时，宜选择固定领取的年金型产品，可保障未来的某阶段或终身都能固定领取养老费；在低利率时期宜购买分红型保险，获得保险公司的投资红利收入。收入较高，资产较丰厚的家庭，可采用10年或短期交款的方式，选择的产品可配置有多种领取方式综合的产品，如除固定领取的资金，还有每个周期额外领取的资金，身故或到期领取的资金等综合型年金保险。购买分红型产品，注重保险公司的综合实力和投资能力，不同的保险公司购买的产品，每年获得的投资红利也是有所差别的，购买一份几十年受益的商业保险，购买哪个公司、哪款产品可获得更多的红利，客户在做保险产品选择时不可忽视。
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