投保常识

　　人们的养老规划是一个综合规划的过程，是我们在年轻的时候为自己的老年生活做准备。养老保险只是帮助人们实现这个目标的一种非常好的工具，购买养老保险必须结合自己现有其他的养老金准备渠道进行选择。

　　2单就商业养老保险来说，在选择什么样的保险产品的时候，必须结合自己的年龄、收入、家庭情况、消费习惯等因素综合考虑。因为现在市场上的养老保险种类很多，主要的区别在于两方面：缴费方式和领取方式。

　　3购买商业养老保险是一个很自由的过程，自己可以根据自己的实际情况来具体选择什么样的缴费方式和领取方式，不像社会养老保险那样有一个比较统一的标准。

　　我们要做的应该是：先规划自己退休后的生活，分析自己的现状，了解自己的消费习惯和产品偏好等，然后再根据这些情况再到保险市场上去挑选相对应的保险产品。这样才可以做到量体裁衣，量身定做，真正做到根据自己的需要挑选保险，而不是盲目地去比较那款产品的好与不好，因为每款保险产品所针对的客户群体不同，是没有好与坏之分的，只有适不适合自己，也就是能不能帮助自己实现自己对未来老年生活规划的目标。

　　如何规划养老保险呢?

　　1.保险额度。一般认为商业养老险应该提供的养老保障金额的25%-40%，如果已经有了社会养老险基本保障，一般的消费者可以购买20万元左右的养老金。

　　2.缴费期限。一般来说，商业养老险分为趸缴和期缴的方式，而期缴又分为3年、5年、10年、20年等多种方式。期限可以根据自己的年龄来选择，比如年龄较轻的投保人可以选择期限稍长的期缴方式，而对于一些中年人或接近老年的投保人，趸缴或者短期期缴方式比较适合。因为对于年轻人来说，收入不太稳定或者收入比较低，长期缴可以减小每次缴费的压力；而对于中年货接近老年的人来说，离回收期限比较近，小额的投保并不能起到保障作用。

　　3.保险品种选择。一般来说，养老险分为传统型（年金型）、两全型、投连型和万能型几种。年金型类似于长期的储蓄，到期后再以年金的形式返还，本利返还结束为止；两全型保险相对第一种附加了一些寿险等险种，比如出现意外导致身亡的情况，保险公司会另行赔付，如果保险时间没有发生，到期返还保费或者保费外加一定的收益；投连险相对来说风险比较高，与基金的定投有些类似，只是对于这类保险来说，如果年缴则定投的周期为1年，期限与保险缴费的期限相同。相对而言投连险的风险比一般的养老险要高。万能险与一般保险的区别只在于其额度的可调整性，当投保人因为意外情况不能完全缴纳保费时，可以与保险公司协商调整保险的保额甚至期限。万能险适合一些收入状况不均匀的客户。

　　4.养老金的领取方式。领取年龄一般可以与保险公司协商，一般限定５０岁、５５岁、６０岁和６５岁几种情况。领取方式一般分为一次性领取、每年领取和每月领取。保险公司对期限的领取并不统一，有的规定可以领２０年，有的则规定领至１００岁，有的则规定领至身故为止。

　　而商业养老险就是比较重要的一种保障措施保险额度。一般认为商业养老险应该提供的养老保障金额的25%-40%，如果已经有了社会养老险基本保障，一般的消费者可以购买20万元左右的养老金。当然，这些资金仅能维持最基本的退休生活，对于退休后的生活有特殊规划的除外。