众所周知，社会养老保障体系有三大支柱，分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。但时下不少人有这样的误解：我每月都上缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。保险业内人士指出，如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社会保险并不够，还需要商业养老保险的支持，而今后人们购买商业养老保险来补充自己的社保保障将会成为一大趋势。

　　第一步 买多少保额在20万元左右即可

　　“每月在单位上缴社会养老金，买多少商业养老保险合适呢？”许多有社会养老保险的市民对该买多少有点不解，对此，苏州平安养老的有关专家介绍说，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此，消费者在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。

　　第二步 选传统和两全型适合工薪阶层

　　随着近年来国家鼓励商业保险参与到社会养老保障当中，许多寿险保险公司纷纷开发出了相应的商业养老保险产品，选择哪一种商业养老保险产品成为许多市民头疼的事情。

　　“什么样的险种适合自己，需要根据自身的实际情况而定。”苏州金盛保险专家介绍，目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型等四种。传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品的话，不设保底收益，不过保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。

　　“商业养老保险和其它险种一样，其中的传统型和两全型产品回报额度明确，而且保费较低，比较适合工薪阶层的养老需求；投连型和万能型产品由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。”上述保险专家说道。

　　第三步 挑期限应该适当缩短缴费期限

　　对于商业养老保险的缴费方式和缴费期限，金盛保险专家介绍，商业养老保险除了一次性趸缴以外，还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。专家建议消费者应该适当缩短缴费期限，这样的话所需缴纳的保费总额将会低不少。

　　第四步 领取年龄可与保险公司约定

　　怎么领取养老金是市民购买商业养老保险最关注的地方，比如养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。平安养老保险有关人士介绍说，领取年龄在投保时可与保险公司约定，目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段；领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，各家保险公司各不相同，有的规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。