来自广州陈女士现年40岁，她想购买一份年金险，60岁以后每年支取2万元左右，但不太了解保险的她不知购买哪款比较好，是否有可接受十年缴费的保险呢，大概每年交费是多少呢？就此咨询了专家意见。

　　★专家分析：

　　保险是在不影响当前生活品质和经济条件下，有计划地将计划外开支有计划的节省和储存到保险帐户，逐步补充完善，为不确定的未来准备一笔确定的资金，让自己和家人达到“病有所医、老有所养”的幸福无忧生活的理财方式。

　　投保原则：先健康意外医疗，后养老投资。

　　建议在最基础的医保基础上，以商业保险作为补充，两者结合使用，可以报销医疗方面大部分的费用，多余资金可以考虑买些意外保险、重大疾病保险、医疗费用保险、养老金等，规划越早越好，具体可以根据自己的家庭实际情况来预算。

　　投保人选择有分红功能的保险产品，因为它能将固定利率转变为浮动利率，而其实际分红和结算利率也将视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。而且，有分红功能的产品在将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。目前我国正处于高速发展的经济周期，市场的升息预期非常强烈。分红型养老险的一个明显优势，就是随着利率的上升，客户有可能通过投保来抵御通货膨胀，从而获得更多的利益。

　　如果60岁每月领取2000元，即每年24000元，一直领取至80岁保费参与分红，分红金额是不确定的，但一定程度上可以平衡通货膨胀，60岁前的分红累计到60岁一次性领取，60岁后的分红则每年领取，同时10年缴费期内如果全残有豁免保费的功能。每年保费为32519元。

　　如果您有社保，55岁开始领取退休金，具体退休金领取多少是由社会统筹基金以及个人账户决定的，其中个人账户的款项10年领取完毕，10年后完全由社会统筹基金出。所以，65岁后，社会购买力不变的情况下，所领取的退休金会有所下降。所以，在60岁领取以及50岁领取两种方案中选择，建议您选择前者。特别是，如果您选择后者的话，每年保费肯定高于前者。

　　另外，不知您是否已拥有重大疾病，如果没有的话，建议您先为自己开立重大疾病金专户。

　　★保险小知识：

　　保险是一种责任，是一种爱的体现和延续。

　　保险规划需要有一个顺序一个层次，从家庭的一个理财规划来看应该需要考虑四个账户，第一需要考虑的是家庭经济支柱的一个人身残疾意外保障，是年收入的5-10倍的保额，第二需要考虑的是全家的一个健康保障，第三是一个养老保障，第四才是理财投资规划。顺序也是这样的一个顺序。

　　保费控制在年收入10-20%，不要影响到生活品质。由主到次来购买。

　　社保是基础，商保是补充。合理的规划是首先要考虑的是意外和健康。因为人生最大的风险是意外和疾病，而养老的前提是有一个良好的身体。所以保险是有顺序和轻重缓急