随着现在人们保险意识的日渐提高，很多人都想投资保险，为自己规避风险，尤其是想为自己晚年老有所依买一份养老保险。那才能做到科学规划养老呢？

　　★专家分析：

　　养老保险一定要在45岁以前做好规划！

　　试想一下：是年轻时容易实现财富目标还是年老时更容易实现财富目标呢？人生黄金收入期25岁-60岁，但是出生到终老每天都需要花钱。我们必须关注国家政策的变化而及时调整我们的养老标准和钱财观念。

　　目前养老保险性质有三种：国家性质的社保、个人性质的商业养老保险、单位性质的企业年金。不同职业所享有养老保险利益范围就自然不同。那么可以根据个人职业，家庭情况综合考虑实现养老目标的步骤：

　　社会养老保险只是满足基本生活：目前有针对城镇、农村人群没有职业限制的合作养老保险；另外一种就是在职员工的社会养老保险。

　　优点：安全、现金、会递增、活到老领到老。

　　缺点：少得可怜

　　个人商业养老保险：按照保险合同，达到约定年龄可按月、按年领取养老金。

　　优点：有保障的同时还具备安全、现金、会递增、活到老领到老五大优势。

　　缺点：回报不高

　　单位性质的企业年金：在政府强制实施的社会保障后，根据自身经济实力和经济状况为本企业职工提供退休收入保障的补充性养老金制度。企业年金是指根据企业年金计划筹集的资金及其投资运营收益形成的企业补充养老保险基金。目前有专门的养老保险公司和银行代理可办理此类业务。

　　优点：安全、现金、会递增、活到老领到老。

　　缺点：必须是团体参保

　　认识现有的三类似养老保险后，我们还需要理财的方式搭建科学的养老金体系，社会保险、年金保险、储蓄帐户、投资帐户四大帐户实现坚固安全的养老金体系。


　　★案例分析：

　　生活向前保障向上--三明治一族的保障计划

　　客户资料：孟先生，35岁，公务员，月均收入4500元

　　年缴保费：4998元

　　客户需求：孟先生虽然有很好的社保保障，但还是想拥有家庭责任保障、重大疾病保障和未来养老金的补充

　　客户需求分析：

　　1、责任和压力急剧变大

　　为人父母，肩上的责任立刻加重，自己的生命和健康对孩子的成长至关重要，对另一半的责任也进一步扩大。因此，预防无论疾病或者意外身故给家庭带来的经济压力尤为重要，虽然不能减轻家人的伤痛，但是家庭责任在身故后依然能够延续。

　　2、疲劳、亚健康状态

　　也许是一生最忙碌的时候，疲劳和工作压力是家常便饭，外加环境污染、食品安全等因素，总担心自己的健康发生变化，担心引发家庭生活质量随之影响。

　　3、为家庭财产提供资产保全：

　　提前做好家庭财务的安置，避免财产流失的风险。

　　4、提早为养老做准备：

　　尽早开始养老储蓄，未来轻松面对晚年生活。

　　产品特色

　　安享终身保障，守护家庭幸福

　　终身拥有身故或全残保障，不仅可以为家庭的幸福生活提供一个安全的保护伞，而且也为自己准备好一生的保障，抵御不期而遇的风险。

　　保额复利递增，红利双重享受

　　自合同生效之日起，保障水平将随着年度红利的分配而增加，保额复利递增且免核保体检，真正做到人生风险保障的动态规划。除年度红利外，还特设终了红利，保障更多。

　　资金融通便捷，真情关爱一生

　　合同有效期内，如急需周转资金，可通过保单质押贷款或减保功能来缓解资金压力，为投保人的生活和事业助上一臂之力，也可以通过减额交清和保费自动垫交功能，缓解投保人所面临的流动资金压力，处处体现真情关爱。

　　年金转换自由，养老生活无忧

　　根据投保人个人的退休养老规划，可在投保后的任意时间，按本公司届时提供的转换年金保险合同，选择将减保或退保所对应的总金额转换为每年领取的养老年金，领取时间可长可短，能够有效地补充养老金账户，为投保人多姿多彩的退休生活提供强大的经济保障。除投保人外，受益人也可将保险金转换成年金。