今年26岁的陈小姐是一位普通的打工一族，以前总是“月光族”的她，最近想为自己父母买一份养老保险，希望父母老有所依，但工资不高的陈小姐有应该怎么选择合适的养老保险呢？

　　★专家分析：

　　父母年龄大了，意外骨折，重大疾病的发生概率也较高，医疗费在增加也是我们的经济负担。买分红型的险种能保本就不错，但有可能倒挂。因为年龄大风险大，保险费比较高。请问您父母身体状况如何?身体健康，可以为他们投保意外和定期寿险，附加大病保障以及住院医疗报销，缴费期限可以选择15年，拉长缴费年限，把风险充分转嫁给保险公司。在这15年期间不用担心他们的医药费用问题，缴费期满可以把存的钱取出来作为他们的养老金。

　　养老保险属于储蓄理财类保险，未来养老的钱是确定要花的，确定要花的钱就要用确定的理财渠道去理财．而通过保险，可以真正的做到专款专用、定时定量。可以有效的抵御通货膨胀（建议买保额逐年递增的产品），在此基础上，加上红利可谓锦上添花，当然红利是不保证的。另外，自己可以灵活支配，另外再按月领“工资”，每年年底再有一笔红利，作为旅游基金，保证领取的部分作为基础养老，不确定的红利部分作为品质养老，基础养老是必须的，红利多了可以选择出国旅游，如果不多可以选择国内的。这样的老年生活应该是你想要的。

　　★案例分析：

　　养老保险一定要在45岁以前做好规划！

　　试想一下：是年轻时容易实现财富目标还是年老时更容易实现财富目标呢？人生黄金收入期25岁-60岁，但是出生到终老每天都需要花钱。我们必须关注国家政策的变化而及时调整我们的养老标准和钱财观念。

　　目前养老保险性质有三种：国家性质的社保、个人性质的商业养老保险、单位性质的企业年金。不同职业所享有养老保险利益范围就自然不同。那么可以根据个人职业，家庭情况综合考虑实现养老目标的步骤：

　　社会养老保险只是满足基本生活：目前有针对城镇、农村人群没有职业限制的合作养老保险；另外一种就是在职员工的社会养老保险。

　　优点：安全、现金、会递增、活到老领到老。

　　缺点：少得可怜

　　个人商业养老保险：按照保险合同，达到约定年龄可按月、按年领取养老金。

　　优点：有保障的同时还具备安全、现金、会递增、活到老领到老五大优势。

　　缺点：回报不高

　　单位性质的企业年金：在政府强制实施的社会保障后，根据自身经济实力和经济状况为本企业职工提供退休收入保障的补充性养老金制度。企业年金是指根据企业年金计划筹集的资金及其投资运营收益形成的企业补充养老保险基金。目前有专门的养老保险公司和银行代理可办理此类业务。

　　优点：安全、现金、会递增、活到老领到老。

　　缺点：必须是团体参保

　　认识现有的三类似养老保险后，我们还需要理财的方式搭建科学的养老金体系，社会保险、年金保险、储蓄帐户、投资帐户四大帐户实现坚固安全的养老金体系。