现在除了国家固定用人单位要为员工购买的社保外，越来越多人为了退休后的生活更有品质，都会选择养老保险，那什么是养老保险？时候交养老保险才是最合适的时候呢？

　　★专家分析：

　　养老保险一定要在45岁以前做好规划！

　　试想一下：是年轻时容易实现财富目标还是年老时更容易实现财富目标呢？人生黄金收入期25岁-60岁，但是出生到终老每天都需要花钱。我们必须关注国家政策的变化而及时调整我们的养老标准和钱财观念。

　　目前养老保险性质有三种：国家性质的社保、个人性质的商业养老保险、单位性质的企业年金。不同职业所享有养老保险利益范围就自然不同。那么可以根据个人职业，家庭情况综合考虑实现养老目标的步骤：

　　社会养老保险只是满足基本生活：目前有针对城镇、农村人群没有职业限制的合作养老保险；另外一种就是在职员工的社会养老保险。

　　优点：安全、现金、会递增、活到老领到老。

　　缺点：少得可怜

　　个人商业养老保险：按照保险合同，达到约定年龄可按月、按年领取养老金。

　　优点：有保障的同时还具备安全、现金、会递增、活到老领到老五大优势。

　　缺点：回报不高

　　单位性质的企业年金：在政府强制实施的社会保障后，根据自身经济实力和经济状况为本企业职工提供退休收入保障的补充性养老金制度。企业年金是指根据企业年金计划筹集的资金及其投资运营收益形成的企业补充养老保险基金。目前有专门的养老保险公司和银行代理可办理此类业务。

　　优点：安全、现金、会递增、活到老领到老。

　　缺点：必须是团体参保

　　认识现有的三类似养老保险后，我们还需要理财的方式搭建科学的养老金体系，社会保险、年金保险、储蓄帐户、投资帐户四大帐户实现坚固安全的养老金体系。

　　★案例分析：

　　一般人员的保险计划

　　客户资料：陈小姐，25岁，文员，月均收入2400元

　　年缴保费：4000元

　　客户需求：做着一份算是稳定的工作，工资年收入是3万左右，有社会的养老保险。主要关注的是健康和所有医疗费用（门诊+住院）的报销和意外险，养老也是我所考虑的一个方面。有无分红并不重要，主要是想在医疗费用不要负担太重和将来有个保障。保险预算是3000-4000元

　　保障需求分析

　　一、买保险一般是从几个方面考虑：1、意外保障，这是最基本的。2、医疗保障，包括普通疾病医疗和重大疾病医疗。3、生命保障：包括身故或全残保障，以及养老保障。这三个方面的结合，就成为一个全面的保障三角。缺少其中一个边，就会产生保障空白。

　　二、从客户所提供的资料，结合佛山本地的医保政策。客户是有医保的，医保提供以下方面的保障：

　　1、感冒去医院看病，这是社保局统一为购买社保的城镇职工统一参保各区的《居民医疗门诊》，主要是提供疾病方面的门诊药费报销和少数几种常见的检查项目的费用报销。各区的可报销范围是有区别的。同时报销比例还与医院级别有关。

　　2、疾病住院：如果因为疾病需要住院，是可以到到辖区内的医保定点医院住院，并且根据不同级别的医院有不同的起付线（绝对免责），对于超过起付线，并且符合医保范围的医疗，由医保和个人共同按比例承担。个人仍然承担一部分医疗费。

　　3、对于非疾病方面的门诊或住院，或由第三方责任人造成的意外伤害所需要的门诊或住院，医保是不给报销。

　　因此，通过商业保险将意外医疗和疾病住院起付线以下及个人按比例承担部分的费用风险，转移给保险公司是首先考虑的问题。

　　三、重大疾病保障。重大疾病是危害年轻人生命的一个重要因素，从过去保险公司的理赔数据显示，重大疾病的高发期在青壮时期，并且以恶性肿瘤占的比例较高。以现在的医疗费用计算，最少是需要10万的费用。所以如果一旦患上重大疾病，将会对家庭的经济产生巨大的压力，所以通过商业保险将重大疾病的风险转移出去是第二个要考虑的问题。

　　四、父母将子女养育成人，将平生的大部分积蓄花在子女的教育上，所以有工作能力后，孝顺父母是做子女要做考虑的。如果父母健康平安，可能不需要子女的帮助就可以解决，但如果发生重大的事情，子女仍然是一个依靠的对象，而子女的帮助能力在于工作能力提供的收入，但如果因为一些事故导致失能或身故，对父母来说无疑是失去了一个依靠或者是加大的负担。所以为自已准备相当于年收入5～10倍的身故保障是第三个要考虑的问题。

　　五、当平平安安到了退休年龄，为养老提供充足的生活费，保证生活水平不下降，是需要考虑的，年轻时为了工作努力，过度的劳累积累，小病小痛这个时侯也会多起来。因此，如果这个时侯保险公司将自已年轻时存的本金和利息返还给自已，无疑是雪中送碳。所以适当的保障期限，有一笔满期金返还，可以及时使用，是保险费用支出所要考虑的第四个问题。