俗话说：货比三家。人们购买东西时候都想选择最好的。更不用说保险这种能保障自己生活质量的产品，如何才能买经济划算的养老保险呢？

　　★专家分析：

　　想要购买到经济划算的保险，必须对自己的家庭进行一个科学的风险需求分析，当然买保险没有划不划算的界定，只看适不适合自己需求。

　　我们先来确定几个原则：

　　1、尽早规划。

　　2、满足不同的养老需求，有一定弹性。

　　3、总原则是本金安全，适度收益，抵御生活费增长和通货膨胀。

　　退休养老规划分为三个阶段。

　　一、退休准备阶段。即从现在36岁开始，用24年的时间开始准备，到2034年退休时正好60岁，这一阶段共24年。

　　二、积极型退休阶段。即60岁刚退休到65岁完全退休，这一阶段共5年。

　　特点：

　　1、这个时期身体状况比较好，在医疗方面的开支不会太大。

　　2、仍有一定的劳动能力。可以采用半退休半劳动的方式，退休后从事一定的顾问，技术、服务获得少量的收入，弥补退休费用的不足。

　　3、可以利用这段时间实现自己周游全国的人生梦想，每年去两三个地方，走遍全国。

　　三、被动型养老阶段。65岁到80岁，15年，以享受平稳安康的晚年生活为主要特点，不会再外出旅游，生活支出大幅降低，但医疗保健支出会大幅增加，其他支出稳定不变。

　　退休规划的特点：

　　1、尽早开始储备退休基金，越早越轻松。

　　2、退休金储蓄的运用不能太保守，否则会不堪重负。

　　3、以保证给付的养老保险或退休年金满足基本支出，以报酬率较高但无保证的万能险满足生活品质支出。

　　因您已经提到养老保险来解决退休问题，且您的家庭为成长型家庭，假设您的风险承受类型为风险中立者，什么叫风险中立者？请允许我解释一下。就是对风险既不喜欢也不厌恶，通俗地说就是不喜欢炒股的大起大落，更注重工作能力来赚取财富，但也无法忍受仅仅把钱存在银行，从而让通膨消融我们来之不易的财富。

　　剩余部分就是要进行具体的养老规划方案设计。由于参数缺乏，暂时无法进行。请补充以下参数。

　　1、目前每月家庭收入（双方，包括所有项目），开支（所有成员，包括但不限于饮食费用，物业费用，通信费用，交通费用，衣物开支，美容化妆费用，营养保健费用，健身费用。）。

　　2、计划退休时间。

　　3、有无社保。

　　4、社保每年交费。