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养老保险应如何选择
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[导读]:现在很多子女都想为父母投资一份养老保险,但不来工资不高的他们,孝心可嘉但行动起来似乎心有余而力不足。那到底有这样烦恼的孝顺子女们是否有合适他们的养老保险呢?
 
  ★专家分析:
  商业保险PK社会保险
 
  退休人员、18岁以内的非纳税人员、低收入人士等相对弱势的群体,往往并不适宜购买商业保险。商业保险的主要客户一般是社会中的骨干人员,特别是25岁到45岁的“白骨精”(白领、骨干、精英)以及金领和各种各样的老板们。给他们提供的保险品种很多,可选择的保险公司也很多,而且设置的保障额度也可以很高。
 
  随着国家社会基本保险的进一步完善,尤其是医疗保险养老保险等方面的改革,似乎“社保”的覆盖面越来越全面了。那么,社保与商业保险的比重应该如何调整?两者如何才能达到相得益彰的效果?
 
  概念解释
 
  首先,让我们来了解保险的两大类别:商业保险和社会保险的概念。
 
  社会保险是指国家通过立法强制实行的,由劳动者、企业或社区、以及国家三方共同筹资,建立保险基金,对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时,给予劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。
 
  社会保险作用就在于:老有所养、病有所医、生有所保、伤有所疗、失有所得。也就是让你在劳动丧失的时候,能获得一定费用的补偿和救济。社会保险具有强制性、低水平、广覆盖的特点,保险金给付原则及标准强调“社会公平”原则,即权利义务不对等,不强调交费相等,但强调给付相同给付标准原则上是统一的。满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要,即生存需要。
 
  商业保险是以营利为目的,自愿缔结的合同关系,被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。强调根据自己的情况,各取所需,加强各自的保险程度,保障不同的生活水平,满足更高的发展和享受的需求。
 
  养老和医疗
 
  如果说社保是解决基础的温饱问题,那么商业保险就是是社会保险的补充和加强。有商业保险就可以保持更高的生活水准。让我们重点看下养老保险和医疗保险两大方面的异同点:
 
  社会养老保险是根据当年人均工资,按个人与企业缴纳的一定比例,在将来进入退休年龄时享有一定的养老金。它保障了基本生活需求,所以通过用商业养老做补充,避免退休时收入出现很大落差。
 
  社会医疗保险是在一定额度中提供基本的医疗保障。对老百姓来说,社保提供的医疗保障只能算是最基本的,选择合适的商业保险作为补充就显得尤其重要了。
 
  商业保险&社会保险的异同表
 
  对照点商业保险社会保险
 
  是否盈利的定性
 
  以追求利润为目的,独立核算、自主经营、自负盈亏。只为自愿投保的那一部分人提供合同规定的保障,而不是为社会公众的利益服务。
  国家社会保障制度,目的是为人民提供基本的生活保障,非盈利性机构,是为全体社会成员的利益服务的,是一项公益性事业。
 
  保障功能
 
  满足社会各个生活消费层次的需要,即高中低的享受、发展、生存都可以得到保障。进行差异化个性化。
 
  通过社会保险金的支付保障社会成员的基本生活需要,即生存需要,因而保障水平相对较低。
 
  法律定位
 
  保障范围由合同双方协商确定,依合同实施的民事行为,权利义务和保险关系都是以保险合同为依据,属于经济立法范畴。
 
  保障范围由国家规定,风险保障范围较窄,水平较低。依法实施的政府行为,宪法赋予公民和劳动者的一项基本权利。
 
  法律定位
 
  商业保险公司。企业行为,按照市场规则,在平等的基础上,具有竞争性(充分的市场竞争),同一产品可以有诸多办理公司。
 
  政府或其设立和委托的机构,是政府行为,具有垄断性,某一个具体产品只能由某一个机构统一办理。
 
  实施方式
 
  贯彻平等互利、协商一致、自愿订立的原则。
 
  强制实施,对于相应成员,没有选择余地。
 
  投资收益的风险性
 
  商业保险在投资运营中需要追求高回报,高风险。保险公司要自负盈亏。
 
  社会保险基金要保证绝对安全,因为这是全体社会大众的救命钱。
 
  保费负担状况
 
  个人完全承担包含死亡、伤残、疾病等风险费用以及保险公司的营业与管理费用的责任。重点体现效率,有钱就投,无钱则不投保。
 
  保障费通常是个人、企业和政府三方共同负担的。收费标准相对来说较低。参保人按照统一标准交纳保险费,享受待遇不存在差别。
 
  适用的原则
 
  依照平等自愿的原则,自主决定,自愿参加。以商业保险合同的形式体现了多投多保,少投少保,不投不保的“个人公平”原则。
 
  通过行政命令来强制推行。强调的是“社会公平”原则,无论投保人交费的多少,而他们的给付标准原则上是同一的。
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