由于社会保险奉行“广覆盖、低保障”的原则，如果单靠社会基本养老保险，只能保证退休后的基本生活；要想保持退休前的生活水准，还得依靠商业养老保险来补充社保的不足。那么，投保商业养老保险应遵循什么原则呢？保险专家建议，商业养老保险，一定要“按需投保”，
专家介绍说，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求。而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。不同的人群需求不同，对退休后的生活要求也不同，应该根据需要选择合适自己的保险产品。
对于一般的工薪族来说，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％，如果已经有了社会基本养老保险，最好再购买保额在20万元左右的商业养老保险，以补充社会基本养老保险的不足，保证退休后的生活质量。在缴费方式上，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。一定要保证既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。
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