那么现在的保险公司有关寿险的观察期意外身故是没有的，是一个通用的原则，而有关疾病在投保后身故是赔偿保额或返还保费是有相当大的区别的。既然我们买保险就是要转移风险，谁也不知道明天会发生什么。如果不好彩自己买到有寿险观察期的保险产品，在观察期内因疾病挂了，对于挚爱的爱人就没有什么可以尽最后的责任了。而有关重疾险和住院医疗险是都会有的，那么我们在选择保险公司投保时一定要选观察期相应短的。而在投保寿险时最好是选没有观察期的。

　　三、除外责任条款就是买了保险以后也应由自己承担的风险，保险公司不会赔。

　　一天看到某个朋友的保险合同，在除外责任中有有关由于不是地震和自然灾害失踪宣告死亡除外的条款，问他懂不懂得是什么意思他回答说不明白。

　　我对他解释说，我国现在对于公民的死亡有两种法律定义，公民死亡后的民事主体权利义务除少数保留外大都消失。一是自然死亡，另一个就是公民宣告死亡，而宣告死亡是失踪达到一定年限，由他的利害关系人向人民法院提出申请，法院审理后认为符合条件的宣告该公民民事权利义务终止，其效力与自然死亡相同。

　　如果经宣告死亡而又有投保的人，他的受益人是可以向保险公司申请理赔身故保险金的。而你的保险除了地震和自然灾害宣告死亡外，假如發生交通意外後你失蹤。後來又宣告死亡，你的家人是不可以获得保险赔偿的。他大吃一惊说，保险合同由代理人送达给自己没有讲明列的包括此种的另外的一些除外责任。我反问他附在合同后的投保书上有你自己的签名，怎么证明代理人没有向你明确讲解。

　　四、不是指定的医院的住院治疗保险拒赔。

　　王先生为儿子投保了一份包括住院费用报销和住院津贴的保险，由于孩子高烧需要住院治疗。事前他没有询问他的保险代理人，也没有给保险公司客服打电话，更没有看保险合同后面的指定的医院。而是把孩子送到一个不是保险公同认可的医院治疗，孩子出院后他申请理赔被拒。由此非常痛恨保险，认为投保易、理赔理难，把自己和孩子的保险办理了退保。既没有得到保险理赔更发生了退保的经济损失。

　　其实，当有保险事故发生后，如果他第一个电话打给他的保险代理人或是保险公司客户或是找出保险合同看一下，以求得住院医疗指引，也不会发生此类不幸的情况。