每个人都会老去，无论富裕或贫穷。对于职场精英来说，制定职业目标、规划自己的事业、永远是第一位的。但经历了金融危机的洗礼，越来越多的人开始意识到，在职业规划的背后更为重要的是财富管理——用现在创造的财富为自己的未来、为自己退休后的生活进行规划。在上周六本报举行的财智沙龙上，广东金融学院副院长郭颂平教授、恒安标准人寿的保险专家与众多职场精英一起分享了规划养老的心得。

　　人生成功于计划

　　“李嘉诚为什么会成功？因为他知道做计划的重要性。”虽然是一场养老规划的沙龙，但郭教授却从事业规划的角度切入，阐明规划对于个人的事业和自己的养老同样重要。“公司的失败往往是由于没计划或计划不明确，一个企业如此，一个人的人生也是如此。规划我们的人生是很重要的，对于职场精英来说，规划的就是现在和未来的人生。”现在的人22岁大学毕业就参加工作，55岁退休，假设活到85岁，那样工作33年，却有30年的退休养老生涯等待着他们去面对。如果只规划事业，那么事实上只规划了人生的33年而已，剩下的30年则成为了未知数。

　　因此，在人生的规划当中，养老是其中最重要的一个课题，因为无论赚钱多少、事业成功与否，都无法回避养老的问题。认识到养老的重要性之后，郭教授也提醒沙龙听众，“养老的规划应该从什么时候开始？很多人认为养老是退休以后的事情，应该在退休以后才规划。”但这种观点是大错特错。

　　养老责任的分配

　　虽然越来越多人已经意识到了养老的重要性，但如何能真正通过规划担负起养老的责任却不容易。“在座的都是职场精英，大部分人都有社保，而依靠社保来养老是否足够呢？”郭教授提出的问题也是不少沙龙听众的疑惑所在。

　　数据显示，目前，全国养老保险金平均替代率为41.4％，并呈逐年下降趋势，而2008年广州地区的养老保险金平均替代仅有37％。“一般来说，社保是按照目前工资的5％至20％来缴纳保险，普通人无论工作年限有多久，退休后最终能拿到的社保也就在2000元左右。”郭教授笑言，“社保只能让我们喝上粥，如果退休以后还想保持有尊严的生活，那就需要一定的商业养老保险来弥补。”

　　倒推养老金缺口

　　在确认养老责任需要包括社保、商业保险等在内的多种途径来分担之后，那么如何确定养老需求的目标就是下一个关键的问题。在养老规划中，首先要明确自己的退休目标，其中包括退休年龄、退休时比较舒适状态下的基本生活花费、养老医疗费用基金、应急基金等。恒安标准人寿的专家认为，通过这种倒推方式可以更直观地了解自己的养老缺口，也更容易认识到养老责任的紧迫性。

　　在大致算出退休后的主要费用开支项目和数额后，下面就要想如何能满足这一需求，算算自己现有的资金、财产状况，预期的一些收益情况等。综合自己现在的投资状况，调整资产的配置，向实现预定目标而努力。当然，专家同样提醒，有了目标、资产配置方式，还需要注意自己领取年龄与退休年龄的衔接，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大波动，在领取方式上也尽量选择按期分批领取，一次性领取后很容易导致资金被挪用，影响养老质量。

　　不同职业群体的养老规划

　　不同职业群体的养老规划除了个体差异外，也与其本身所处的职业、收支、风险偏好等有着密切相连，恒安标准人寿的保险专家以白领、金领和中小企业主等三大类职场精英为例，讲解了其各自制定养老规划的侧重点。

　　白领：大多有社保更应选择年金类产品

　　白领群体的家庭收入以工资为主，少有其他稳定收入来源，家庭负担重，关注资金使用效率。由于未来养老不可避免，应该具备一定的紧迫感，对当下有更好的规划。建议从现在起，每个月拿出几百元，有计划地储备，既不影响目前生活水准，又能够借助“时间”和“复利”进行财富积累，因为养老险保费与投保年龄成正比，越年轻保费越便宜，并且红利的积累更划算，收益空间也较大。

　　白领群体大多有社会保险，比较容易理解和接受社保这类定期领钱且领取金额确定的方式，偏好在投保时即可知道退休时的基本领取利益的产品，因此更应选择年金类产品，养老年金产品所提供的DB方式，收益稳定，给付明确，值得这一群体考虑。

　　金领：替代率过低配备足够的商业养老险

　　目前金领群体的收入水平远远超过了社会的平均工资。而据专家估算，超过平均工资3倍者，未来社保替代率可能会低于30％，根本无法保持退休前的生活品质，金领群体有闲钱，选择的投资理财方式也比较多，但是在养老上应配备足够的商业养老保险。

　　高收益产品的安全性稍差，风险较高，在安排养老资产时应考虑随着年龄的增加，主动减少高风险产品在整体资产中的比例，即年龄越大养老资产中高风险产品的比例越少，而一些养老保险产品给付金额更明确，强制理财的功能也更强。

　　建议选择能够保证最低领取年限和保额分红的养老保险产品，这类产品能够保证保单的有效保险金额不断提高，客户通过分享保险公司经营成果，实现养老金领取水平递增，抵御通货膨胀。

　　中小企业主：生意有风险安排与企业经营绝缘的养老金

　　一般身家殷实，但财富和事业对企业主本人的依赖度高，生意一旦出现问题，家庭资金也面临风险，需要有一份相对安全的、与企业经营绝缘的、专属于家庭成员的资金安排。投保商业养老保险可作为养老金缺口的有效补充，因中途退保会损失，因此商业养老险有强制储蓄的作用，做到专款专用。同时相对于基金股票等产品，养老年金保险给付金额更明确，对交费期有严格的规定，强制理财的功能也更强。在通过简单的测算推算出未来养老需求缺口后，就可以根据缺口选择保险额度，用确定的钱做确定的事。

　　为晚年播下幸福种子

　　职业生涯规划的最后一站应该是自己的退休养老阶段了，“越早规划越主动，越早动手越踏实”，这是养老问题专家不断提醒人们的忠言。

　　在目前社会养老保障体系还不健全的环境下，想舒适体面地过上幸福的退休生活，必须由自己给自己增加更多的经济保障，尤其是在职时收入较高的朋友，这部分人一旦离开工作岗位，收入的落差将会是巨大的。这额外的保障就是要为将来多准备钱。

　　每个人对幸福晚年的预期可能不一样，但不能因为缺钱而窘迫地生活，那样肯定不会幸福。需要多少钱才能足够？用什么办法来保障晚年的幸福生活？以钱生钱的投资游戏有一定风险，以钱换养老保障的保险单可能会令你安心，抵御通货膨胀的养老计划更需要我们周全地思考，看看保险专家郭颂平教授深入浅出的分析，你一定能从中得到有用的启迪。

　　幸福如果是一棵树，那么幸福的种子就在我们的手里，春天到了，这是播种的好季节。