“你看我愁的头发都快白了，这个做点小生意差七八千块钱，跟银行磨叽一个多月也没有批下来。”张先生为这个事情跑银行都十多次了，该交的材料都交了，但是接待他的银行客户经理每次都跟他说，现在银根紧缩，到处都缺钱，我们也着急呢，你老就回去慢慢等吧，有消息我们会第一时间通知你的。

　　银行不给批，张先生又第一时间借不来款，眼看自己的生意要发黄，就把目光盯到了自己家的商业保险上。他寻思着把自己交了五六年的保险给退掉。当张先生给保险公司打了咨询退保事宜的电话，对方得知张先生着急用钱，就说这个简单，你可以拿着保单来办理质押贷款，也不用退保了。张先生正愁着的事情，一下给解决掉了。

    　张先生通过保险公司来进行短期借贷的行为就是保单贷款。它是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。

　　了解到，像张先生这样通过保单来解决资金周转不灵的例子还有不少。特别是在当下市场流动性紧缩，到处喊缺钱的时候，自己的保单这样额外的理财功能也不失为解决短期资金短缺的一个好办法。你像做小生意缺点周转资金、买个房子首付还差一点、消费个大件生活用品资金不够等都可以通过这个方法来解决。保单贷款还有诸多意想不到的不好，比如利息就比同期银行的贷款利息要便宜些，并且几天之内就可以拿到款项。当然，你也要注意了，虽然有诸多好处也要运用得当，否则也会得不偿失的，这里面可有许多讲究。

　　据悉，目前，包括太平人寿、中国人寿以及中国平安在内的各大保险公司均有保单贷款业务，这项业务的可行性还是比较强的。

　　保障与用钱两全其美

　　在采访中了解到，在保单有效的情况下，与退保比起来，投保人无需担心由于退保而遭受保费损失，也不会因为贷款而失去保障。

　　就以张先生的情况为例，我们就能发现通过保险公司进行保单质押贷款的好处。张先生到今天大概交了有1万多元的保费，如果张先生选择退保的话，扣掉各项费用，他的保单的现金价值大概只有9200元，也就是说他拿到手的资金只有9200元左右，不说潜在的那些损失了，账面上看得见的损失都是800多元。而按照张先生保单上的条款，按照合同约定，保单生效后，保单所有人可以按照现金价值的80%进行贷款（这个贷款上限是按照保单现金价值一定比例计算，该比例各公司有所不同，平安保险是80%，中国人寿、友邦保险等为70%），张先生可以贷到的资金金额最大是现金价值9200×80%=7360元。按照保险公司的规定，保单贷款金额是按照100元的整倍数计算，所以张先生最终拿到手的现金是7300元。