现象：

　　稀里糊涂存单变保单

　　最近，家住武昌民主路的蔡爹爹有些郁闷，他本打算去银行存钱，结果稀里糊涂地签字办成了保单，现在想取出来，却面临上万元的亏损。

　　今年5月，他在水果湖一家国有银行的营业网点办理存款业务，工作人员热情地向他推荐一款理财产品，称该产品比定期存款利息高，保本无风险，3年后即可领取本金和利息，还可赠送一份10多万元的保险。

　　蔡爹爹被工作人员所说的高利息吸引，在对方的指引下，在两张单子上签了字，单子上的其他内容，均由工作人员代替填写。然后，新开了一张卡，把3万元存了进去。直到本月初，细心的老伴才发现，蔡爹爹拿回家的“3万元的存单”是一家寿险公司的保单。后来到银行咨询，蔡爹爹购买的是5年期的银保产品，若现在退保可能损失上万元。

　　在调查中发现，的确有些老年人在银行存款，然后“糊里糊涂”买了保险产品。记者在调查中还碰到一例，一位老人在买了保险后，回去对家人说：“今天我不光存了款，银行还送了我份保险。”

　　其实，老人购买的就是银保产品，而且是一次性交清，当老人急需用钱，想提取“存款”时，才发现，“取款”并非易事。

　　了解到，最近几年存单变保单纠纷不断。造成保险公司与投保人关系摩擦的原因是多方面的，而销售人员未明确告知产品属性，只是一味强调高收益，这是引发消费者最为不满的主因。

　　那么，银行为何热衷代销保险产品呢？业内人士透露，银行看中的是不菲的手续费。记者了解到，不同的金融产品，其销售佣金也不同。比如银保产品，银行可以获得的佣金一般为3%左右，而代销基金，一般只有1.5%，甚至可以低于1%。

　　而随着竞争加剧，各家寿险公司暗中较劲，导致手续费水涨船高。2001年银行代理保险业务的手续费大概在1.2%-1.5%，2005年左右达到3%以上，去年最高的甚至超过4%。手续费一高，银行工作人员的提成也相应提高，“有些银行的业务员通过卖保险一个月能挣上一年的工资。”

　　探因：

　　保险产品为何会亏损

　　家住青山的王先生说，2009年，他在青山的一家银行主动购买了1.3万元的5年期银保产品。2010年3月1日开始分红，第一次分红269.96元；2011年分红231.58元；今年3月1日，分红101.04元。

　　王先生说，头两年分红200多元，虽说收益低于1年期定期存款，但比存活期还是高不少。不过他不明白的是，为何保险产品的分红一再递减？