纵观养老保险市场，几乎所有的保险公司都推出了这类险种。面对名目繁多、保障功能和范围各有不同的养老保险，投保人该怎么进行选择？在咨询了部分保险公司的保险专家后，我们为您准备了购买养老保险的三大秘笈！

　　一要“定额”，即确定自己需要购买多少商业养老保险。“按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％～40％。”保险专家表示，在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买保额为20万元左右的商业养老保险比较合适。

　　二要“定型”，即选择适合自己的养老保险产品。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费用等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。针对不同类型养老险的差异，保险专家建议，传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

　　三是“定式”，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。保险专家透露，关于领取养老金的年龄，投保人在投保时可以与保险公司进行约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领三种；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领到身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年，投保人完全可以根据自己的实际需要，选择适合的领取时间。
　　“三定”法让养老不差钱

　　内蒙古晨报实习记者庞晓敏

　　“老年”是所有人必经的一个人生阶段，而“养老”也是每个人不可回避的一个问题。想让自己的老年生活在安享中度过，我们该怎么办呢？有的人会选择努力工作多赚钱，积蓄起来，以备年老时用；有的人则将积蓄进行投资使其升值，作为老年保障金；而现在，还有一种越来越受到重视的做法，就是买养老保险。

　　养老险“定型”是关键

　　纵观保险市场，所有的保险公司都有多款这样那样的养老险种。面对名目繁多、保障功能和范围各有不同的养老保险，投保人该如何为自己选择适合自己的养老保险呢？泰康人寿某部门经理武东艳说：“购买养老保险其实有很多讲究，不同年龄、性别、职业，选择保险的标准是不一样的，缴费多少也不一样，所以，客户在购买保险的时候一定要先‘定型’，即根据自己的年龄，尤其是职业来定夺自己所需要的险种，这样也可以让所购买的保险发挥最大的作用。”

　　目前市场上的养老险种有很多，主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。传统型养老保险的预定利率固定，多以年金产品居多；两全型保险既有保障功能也有储蓄功能，同时可以分得红利，对抵御通货膨胀有很好的作用，是目前投资者最看好的理财产品；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；而万能型保险最打的两点则是有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费用等费用，适合长期投资者购买，一般要在5年以上才可以看到投资收益。武经理还表示，针对不同类型养老险的差异，传统型和两全型保险回报额度明确，投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

　　提前做个“定额”计划

　　“定额”计划是购买保险必不可少的一个环节。不同职业的人确定自己需要购买多少商业养老保险。按照惯例，一般商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％-40％。太平洋人寿保险公司内蒙古分公司经理助理李雁在接受记者采访时表示，现在，随着商业险种的日渐增多，人们生活水平及收入的提高，很多人在有了社会基本养老保险的基础上，还需要购买可以投资收益的险种。一般人而言，投保人购买保额为20万元左右的商业养老保险比较合适。

　　正确“定式”演绎完美

　　如果你选择了一份适合自己的险种，再规划个正确的领取方式和领取年份，那么这份保障就堪称完美了。据了解，领取保额的方式主要根据被保险人投保时年龄的大小等因素而定。据新华保险某部门负责人介绍，关于领取养老金的年龄，投保人在投保时可以与保险公司进行约定，一般险种都限定在50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式可以分为一次性领、年领和月领三种；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领到身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年，投保人完全可以根据自己的实际需要，选择适合的领取时间。