当社保传来资金缺口的危险信号时，更多的人把眼光瞄向了商业保险，那商业养老保险，能保障养老的需要吗？针对这一话题，记者在微博上发起了一个调查，结果显示，52％的被调查者认为不能，34％的人选择了不确定，14％的人认为自己从商业养老保险中获益了。

　　陈先生就是从中受益的老人。1993年，当中国人民保险公司的早期商业养老保险获准推出时，他所在单位的人事部门统一为员工认购了数额不等的保险产品。根据保险条款显示，投保人陈先生，时年32岁，趸交保费21420元，60岁后，连续10年每月可固定领取1525元。

　　陈先生说：“退休后，我每月还可以领到1500多元，再加上社保的，共领取2000多元，基本够我的养老需求了。”

　　保险是最好的养老储备补充

　　有社保了，还要保险吗？

　　保险专家表示，商业保险作为社保的补充，也是养老储备的最好补充。一般而言，社保只够一个人生存最基本的需求，相当于米饭，是每天都要吃的；而商业保险就是小菜，是你想吃得更好点，自己额外添加的小菜。

　　在美国，商业养老保险是个人养老金体系的重要组成部分。截至2010年，美国70％的家庭拥有人寿保险，主要是定期人寿保险和终身人寿保险两种传统型险种。数据显示，2009年，美国商业保险密度和深度分别是3710美元和8％，远高于595美元和7％的世界平均水平。

　　不过专家也表示，即使在一个商业养老保险业如此发达的社会，商业保险也仅作为个人养老账户的一个组成部分，与企业年金（401K）、个人退休账户（IRAs）等共同支撑国民的老年生活。

　　分红型养老险可抵御通胀

　　据了解，目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。

　　太平人寿理财师张敬霞分析说，这四类产品相对而言，传统型和分红型养老回报的额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型等新型寿险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。

　　“现在市场上最畅销的还是分红型养老险，这类产品一般具有保本＋保息＋收益分红的特点，可以有效地抵御制通胀。”张敬霞说。

　　选择有递增的养老金领取

　　保险专家提醒，在目前的养老保险产品中，最好选择领取年龄早的，可以自由支配领取时间的，同时每年有递增的，这样就不会因为物价上涨而影响生活水平。

　　以“平安钟爱一生养老年金保险（分红型）”为例，该产品的显著特点是投保人可以领至100岁，且养老金的领取每三年有一次递增长。当活到88岁时，还可以额外领取祝寿金。

　　如王女士在30岁时买了该款产品，现在每月存2000元左右，存至退休时。她退休后，便可以按月领取养老金，每月可领约2400元，且这个领取的金额每年有递增，保证可以共领到68万元退休金；当生存至88岁时，还可额外领到25万元祝寿金，且保证养老金领到100岁