华侨银行理财专家表示，养老规划应该由三个部分组成。最基本的部分是社保养老金，但其只能满足最基本的生存需求，一般来说，平均的社保养老金只能达到社会平均工资的50%左右，如果要想维持退休后生活质量没有明显下降的话，光靠社保养老金是远远不够的。

　　除了社保养老金之外，需要用商业保险来作为补充，无论其他投资失败或者成功，养老年金就像你的一台“提款机”，每个月都可以刷卡取现。华侨银行理财专家表示，市民可根据对未来退休生活的基本预期和目前的缴费能力来确定具体的商业保险的数额，如果说社保养老金是满足您最基本的生存的费用的话，商业保险就是保证您在退休后的生活水平不会有显著下降。

　　此外，各种的投资工具，比如储蓄存款、债券、股票或基金，还可以买房养老，不过这所有的投资工具都不像社保和商业保险能做到既没有风险同时又“活一年，领一年”，只能用来改善生活质量。

　　购买养老保险宜尽早

　　有些年轻人认为，自己现在离退休还有几十年时间，二三十岁就开始购买养老保险是不是为时太早了。保险专家表示，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，养老保险越早买越合算。

　　保险专家指出，在28岁到50岁之间购买养老保险最为合理。每个人在其一生之中从25岁到60岁只有大约35年的时间在工作，这期间会有持续稳定的收入。”当60岁退休后的若干年中，我们将面临没有收入、医疗费用的增加、营养费用的增加、护工费甚至旅游费等现实情况。因此我们必须要在可以工作的这35年中(从25岁到60岁期间)购买足够的商业养老保险。

　　此外，保险专家指出，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保。如果等到上了一定的年纪才想起投保，此时保险公司可能会因为投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至被拒保。

　　首要追求稳健

　　保险专家表示，养老保险第一追求的是稳健、安全。然后才是收益，千万不要挪用自己的养老金，盲目投资，应选择给付和收益确定性较高的产品。

　　万能险作为一种新型保险产品，保单价值有一个最低的固定的成长比例，同时可以享受整个经济发展的成果，体现出比较强的抵御通货膨胀的功能受到广大消费者的欢迎。

　　除了万能险产品，有些银行推荐的分红险产品也不错。华侨银行目前推荐并销售的商业年金是一款分红险产品，并且很灵活和人性化。客户可以选择一次性交费，也可以选择交费5年、10年、20年或交至开始领取年金年龄，同时可以选择从50岁、55岁、60岁或65岁开始领取年金，还可以选择是年领还是月领，这款年金产品是终身领取的，并且该年金将保证客户至少领取20年，也就是说如果保险人不幸在开始领取年金后身亡，且已领取生存年金次数未达20次，则保险公司将按身故时的基本年金领取额×(20次-已领取次数)给付身故保险金