汪洪的客户杨女士今年43岁，来京20余年一直从事服装生意，10年前成为汪洪的客户，为自己和爱人分别购买了“康宁终身”及附加住院医疗险，明年就要高考的孩子也投保了早期的“少儿两全”保险。如今，没有社保的杨女士也慢慢认识到了未来养老的危机。8月5日下午，如约而至的她认真地向汪洪了解这份养老保险计划。

　　体面养老还需商业险

　　杨女士：之前我为自己和家人已经购买了一些保障型保险，还是有保险意识的。可平时忙于工作，一直没时间考虑养老的问题，也加上对养老保险没什么概念。但现在随着年龄的增长，开始慢慢关注这一问题，尤其是听你说有这样一个养老保险计划，很想听一听。

　　汪洪：跟您认识这么久，您家庭的情况、包括保险保障的结构我都比较了解，所以我觉得您应该尽快解决养老补充的问题。

　　您今年43岁，如果60岁退休的话，还有17年的时间。看起来很长，但如果不及早准备，未来会被动。因为我们不知道自己的寿命能有多长，您40多岁能够维持这样一个健康的状态，将来会是很长寿的。而长寿的话，我们就不知道现在攒的钱，将来到哪一天就会花完。

　　所以必须有这样一个保障系统，无论是通过保险还是其他理财手段，只要人健康生存，钱就会源源不断地提供给您，作为一种基本养老费用。更何况您没有社保，当务之急的养老问题不能再拖下去，应通过一些财务安排来实现。无论您安排多少，到未来养老问题都会从容些。而养老年金保险相比其他理财手段的好处，是活得越久，领得越长。

　　养老问题，在人们55岁或60岁时一定会发生。突然不工作了，一下没有了固定的收入来源，却发现自己过去没有做好安排，再想设法弥补已经失去意义。现在大多数人都不希望光靠儿女供养，但没有养老金的来源，会非常被动。所以，希望我的讲述能帮你把这件事情摆在眼前。

　　商业险与社保不冲突

　　杨女士：确实，我也希望能够多了解一下，而且想听听商业养老险和社保的比较。因为最近听朋友介绍，像我这样从没交过社保的市民，可以在一定年龄段前补交，这几天正要去社保中心询问。这样的话，我就犹豫是投商业保险好，还是上社保好？

　　汪洪：我想先纠正一下您的观点，社保和商业养老险互为补充，不能拿来比较。我国社会基本养老保险制度可以形容为“低水平，广覆盖”，解决中低收入者最基本的养老问题。您如果符合国家政策，我也建议您及时补交社保。

　　但如果您希望到时维持现在一样的生活水平，会发现社保金只能满足日常开销，并不能让您过上更充裕的生活。而以社保为基础，加上商业养老险及其他投资渠道的补充，您会发现比那些没有提前安排的人，更从容地面对老年生活。

　　而对于其他投资渠道，现在股市在回暖，可以做类似基金定投等方式。但作为养老准备，我不建议您作短线投资，要体现时间价值，在未来看到收益，通俗讲就是“现在交钱，未来拿钱”。