刘女士夫妻俩都身有社会保险、大病及医疗商业保险，每年保费约7000元，孩子有医疗及意外商业保险，每年保费1000元。每月家庭平均支出约为6000元。刘女士想知道，应如何更好地利用50万元的定存？10万元的股票是否还有再“翻炒”下去的必要呢？

　　号脉问诊

　　目前刘女士家的理财还是较为合理的，李先生每年25万元的收入既保证了家庭每个月的正常开支，又能保留相对的结余用来改善生活品质。

　　目前的问题是，刘女士家相对保守的投资策略，虽然无法带来收益，但是也避免了家庭资产的波动。作为中高收入家庭，刘女士家财务状况相对理想。

　　但是随着孩子的长大，支出会逐年增加。另外，随着刘女士家双方父母年纪增长，其家庭总支出也会相应提高。目前家庭有50万元的存款，考虑到家庭对于风险的极高关注度，可以选择一些债券型的基金或者保本型的银行理财产品。

　　对症下药

　　保险规划

　　李先生是家庭的绝对经济支柱，一旦发生风险，家庭财务岌岌可危，所以为李先生补充商业保险尤为重要。根据最基本的双十原则，即用年收入的1/10购买为收入10倍的保额的原则，李先生应有保额为250万元。

　　考虑到年龄及保额的因素，可以以定期寿险100万元及定期重疾50万元（非返还型）作为主要的保障方式，附加意外险100万元和医疗险。保费控制在2。5万元比较合适。

　　子女教育规划

　　子女教育是家庭未来的重点花费之一，但目前教育金的概念已经发生变化，原来的教育金可能特指的就是高中、大学的费用，而现在的教育金概念则指的是业余班、补习班的费用及未来孩子出国的费用。

　　根据相关数据调查，孩子从小学到大学，所有教育费用的开支（包括学杂费以及其他费用）平均为小学每年2万元，初中每年2。5万元，高中每年3万元，大学每年4万元。

　　由于教育金的规划在金额及时间上都比较刚性，所以投资产品的选择应比较保守，选择波动性较小的投资产品。建议刘女士选择投连产品中偏债的账户。每年交10万元于账户中，投资5年到孩子上小学为止。

　　按照年化收益6％来计算，在孩子上小学时此笔投资为56。4万元。按照之前所提到的教育费开支从这笔费用中支出，在孩子上初中时，此笔投资为65。2万元，在孩子上高中时，此笔投资为约69万元，此时出国，此笔费用足够。如果是大学后出国，则在出国时，此笔投资为72。7万元。