专家看来，社会基本养老保险的原则是低水平、广覆盖，只能满足每人养老需求的60%左右。企业年金短期内还不能让大部分人受益，退休后的生活质量是否和退休前无大改变，很大程度上有赖于个人商业养老保险。
现在保险公司主要有4种养老金积累险种：传统型、分红型、投连险和万能险。传统型和分红型养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层。投连险和万能险由于投入较高，适合有一定风险承受能力、投资意识强、收入高的人群。目前市场上最畅销的是分红型年金险，它具有“保本+保息+收益分红”的特点，可以有效抵制通胀。
那如何才能购买到适合自己的养老险呢？
有人认为，投保商业养老险时，相同保额每年领取金额越多越划算，其实，有的年金保险产品每年领取金额较少，但满期返还较多，这属于身故保障功能较强，养老功能不明显的品种；每年领取金额较多，一般保障极低或没有身故保障功能，这种产品通常没有保证领取年限，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人，不少养老险承诺10年或20年的保证领取年限，一般保证领取的期限越长越有吸引力。
选择养老险一个重要的依据就是领取保额。可根据自身保障、经济实力和需求选择为好。如果经济实力较好，注重自身保障，最好选择保障功能强、满期返还多的为宜。反之，如果自身保险较全面或经济拮据，建议选择年领取保险金额较多，养老功能较为明显的产品。
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