“五险”包括养老、医疗、失业、工伤和生育五种保险，其中前三种保险是由单位和个人共同缴纳的保费，工伤保险和生育保险完全是由单位承担的。“五险”提供的是最基本的保障，属于社会保障体系，是国家法定缴纳的，与商业保险有区别。

　　有统计数据表明，一般男性在退休后生存年限为17年左右，而女性则为24年左右。考虑到人均预期寿命可能进一步延长，而且目前我国人均寿命也确实有延长趋势，所以退休后积攒存活25年的钱财是有必要的。而另有数据表明，现今在不生大病的前提下，退休人员每年花在医疗上的支出大约为2000元左右。

　　考虑到年龄越大，生病的概率越高，医疗费的上涨幅度也越大，按每20年翻一番计算，等到80岁时，一年的医疗费要超过8000元。20年的退休时间，一个人需要准备12万元的医疗费，两个人则需要24万元。当然，上述计算还只考虑了正常情况，如果是生大病，花费还要巨大。

　　这还仅仅是考虑养老中“医疗开支”这一个方面，如果综合考虑，“五险一金”微薄的补贴或许能保障基本晚年生活，但要做到“安享晚年”，在当今乃至未来的时代，恐怕不太现实。更何况当下还有许多用人单位并不为初入职场的新人上保险和公积金，这让这一部分人群在未来的养老问题上都失去了很大的保障。

　　中青年理财观念 保险投资排末位

　　专家指出，养老在许多处于事业上升期的中青年白领看来，距离还很遥远，加上工作压力较大，所以很少有人会主动考虑进行养老投资。一些“80后”在校读书时，学校会统一购买，一旦他们走上社会，往往就忽略了。

　　此外现今房价保持高位，“买一套房还一辈子”已经成了当下许多中青年白领，特别是“80后”最真实的写照。而且当下物价持续走高，生活开销压力较大，致使大部分人无暇也无力顾及养老投资。即便手头宽裕有投资资本，这一群体也往往选择回报较高的一些项目。

　　有调查显示，40岁以下人群首选的理财方式中，34%的被调查者选择了“房产”，20%的被调查者选择了“股票”，此外选择“教育”和“基金”的被调查者均为16%，而选择保险的只有14%，为已给出的选项中最少的被选比例。

　　专家分析这一现象时指出，造成这种现象的原因很简单，现在房价节节高升，收益率远远高于一些分红投资型的保险，就更不用说商业养老保险了。在被问及一些参加调查者“是否认为投资保险会有回报”时，大部分表示，“回报是有的但收益甚微”，不买商业保险的原因是“根本没往这方面想过”，大部分人宁愿选择收益快且明显的股票、基金等，作为投资理财的方式。

　　针对于此，专家指出，当下中青年人群特别“80后”已经成家立业，赡养父母的责任和压力都很大，大部分家庭都面临着“2个子女奉养4个甚至6个老人”的局面，而且还要投资孩子的成长和教育，所以关注投资收益是可以理解的。但面对未来的养老风险，无法与兄弟姐妹分担。如果希望退休以后生活品质不降低，有充足的资金来享受晚年生活，养老规划是至关重要的。

　　在选择商业养老保险时，首先要注重产品保障功能，确保自己在退休后依然能够有稳定的收入。此外，在购买养老保险的同时，不妨搭配一些意外、大病保险，以帮助自己更全面地抵御风险。其次是要注重保值，要看未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平。

　　例如，抵御通胀的影响，可以有两种方法：一是购买投资型的保险产品。这种产品的收益率是和通胀率成正比的，能够较好地消除通胀的影响，缺点是投资的安全性稍差，在通货紧缩的时候，其收益率比较低。二是购买递增年金。递增年金的给付随着时间的推移逐渐增加。最后，应尽早投保，年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。